Главная → Малый бизнес → Привет студент. Банки и бюро кредитных историй: парадоксы взаимодействия (Белоус Г.В., Лагуткин О.И., Мельничук М.Д., Поляков А., Тарташев В.А.) Проблемы бюро кредитных историй в России

Привет студент. Банки и бюро кредитных историй: парадоксы взаимодействия (Белоус Г.В., Лагуткин О.И., Мельничук М.Д., Поляков А., Тарташев В.А.) Проблемы бюро кредитных историй в России

Экономические науки/1.Банки и банковская система

Гнатышина Е.И.

Поволжский государственный университет сервиса (ПВГУС), Россия

Бюро кредитных историй. Зарубежный опыт, внедрение новых продуктов.

Бюро кредитных историй (БКИ) - компания, оказывающая в соответствии с законодательством услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй , а также по предоставлению кредитных отчетов.

В российской экономике такой институт как бюро кредитных историй начал работать сравнительно недавно: в 2006 году, в то время как на Западе подобные организации появились еще в X I X веке. За семь лет существования российских БКИ система этих организаций окончательно сформировалась по модели, близкой к американской: несколько крупных лидеров рынка и ряд региональных и мелких столичных игроков, занимающих в нише незначительное место. Финансовый кризис создал все необходимые предпосылки для объединения БКИ в одну-две фундаментальные структуры, которые в состоянии не только повысить качество кредитных портфелей банков, но и приносить ощутимую прибыль.

На рынке сейчас зарегистрировано 32 БКИ, их реестр ведет Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) . На сегодняшний день в России функционирует более 30 БКИ. Все они абсолютно разные по масштабам: в одних собрано несколько тысяч досье заемщиков, в других – несколько миллионов. Самая большая база кредитных историй хранится в Национальном БКИ. В Национальное Бюро Кредитных Историй обязательно попадают данные о заемщиках ведущих банков России, например, Сбербанка или Альфа банка. Другие крупные фигуры рынка: «Инфокредит», Приволжское бюро кредитных историй, «Экспириан-Интерфакс», Северо-Западное бюро кредитных историй. В базах данных этих организаций находится около 90% всей информации о российских заемщиках. В первые годы существования бюро воспринималось банками как некий источник информации, позволяющий эффективно принимать решения по кредитам. В настоящее время эта функция является основной, однако сейчас бюро помогает не только отсекать неблагонадежных клиентов, но и определять их на признаки мошенничества, позволяет оценивать кредитный портфель банка и увеличивать прибыль за счет эффективного мониторинга портфеля. В настоящее время все большую актуальность приобретают продукты по мониторингу имеющихся кредитных портфелей банков, а также дополнительные оценки кредитоспособности заемщика. В связи с этим крупные российские БКИ предлагают ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрыть структуру обязательств клиентов перед другими кредиторами, а также попытки получения кредитов в других банках. Так, БКИ предлагают банкам свой скоринг - автоматизированную систему оценки заемщика, триггеры - инструмент, позволяющий банку оперативно отслеживать изменения в кредитной истории своего заемщика: не взял ли он еще одну ссуду, не допустил ли просрочку по кредитам других банков, не сменил ли работу. Кроме того, у БКИ на вооружении находятся эффективные системы противодействия мошенничеству, которые, анализируя кредитные заявки, указывают банкам на подозрительные данные в них .

В мировой практике наиболее известным источником данных о кредитоспособности заемщика является фирма "Дан энд Брэдстрит". Это крупнейшей в мире компании в области сбора, анализа и предоставления деловой информации и кредитных рекомендаций. Глобальная база данных D&B содержит информацию о 80 миллионах компаний из 214 стран мира. D&B в сотрудничестве с Oracle, Siebel Systems, Deloitte Consulting, Open Rating, SAS Institute разрабатывает новейшие методы обработки, анализа данных и доступа к информации. Она обладает информациех более чем о 3 млн. фирм США и Канады и предоставляет ее по подписке. Краткие сведения и оценки кредитоспособности каждой фирмы публикуются в общенациональных и региональных справочниках. Более детальная информация об отдельных фирмах сообщается в виде финансовых отчетов.Самыми распространенными из них являются: "Информация о деловом предприятии", Помимо указанных отчетов, "Дан энд Брэдстрит" публикует еще несколько видов документов. Один из самых полезных "Отчет о ключевых финансовых статьях" - содержит значительно более подробную информацию о фирме. Кроме "Дан энд Брэдстрит", имеется еще несколько кредитных бюро, именуемых специальными коммерческими агентствами. В отличие от широкого охвата "Дан энд Брэдстрит" они ограничиваются обычно одной отраслью или видом деятельности. Кредитная история формируется не только из данных о ссудах, но вообще из данных обо всех платежах - от арендных до штрафов за неправильную парковку. В свою очередь, и число потребителей такой информации на порядок больше: интересоваться платежной дисциплиной своего клиента может даже частная клиника .

В России БКИ в силу юного возраста только начинают делать шаги в этом направлении. В настоящее время интересоваться кредитными историями начинают наряду с банками МФО, ломбарды, лизинговые и страховые компании, организации, занимающиеся товарным кредитованием.

Недавно был сделан еще один шаг в рамках перенятия «западного» опыта: ОКБ выдвинуло инициативу о включении в кредитные истории данных об оплате услуг ЖКХ. И банкиры, и участники рынка положительно отреагировали на это предложение. В результате введения данной инициативы в выигрыше окажутся и кредитные организации (у них появится дополнительный источник информации о клиенте), и компании ЖКХ (у них появится дополнительные рычаги воздействия на неплательщиков), и добросовестные граждане (их кредитная история будет дополняться положительными данными)».

Тем не менее реализация прогрессивной инициативы ОКБ пока сталкивается с целым рядом препятствий. Во-первых, если на Западе человек может самостоятельно выбирать, у какой компании покупать коммунальные услуги, то в России монополизм поставщиков света, газа и воды нивелирует их заинтересованность в сотрудничестве с БКИ. Кроме того, долги за коммунальные услуги накапливаются, как правило, вовсе не у поставщиков, а у управляющих компаний. Во-вторых, законодательство позволяет собирать данные об оплате коммунальных счетов только с личного согласия жильцов, а они вряд ли по своей воле поделятся сведениями о своих долгах. И в-третьих, долги за свет и воду в общественном сознании никак не коррелируют с задолженностью по кредитам. Неоплаченные квитанции могут скапливаться месяцами, а вот работники банков напоминают о себе даже при однодневной просрочке .

Еще одним шагом в направлении усиления роли БКИ как источника получения информации о заемщике явился проект поправок в закон «О кредитных историях». Принятие поправок будет способствовать росту инвестиционной привлекательности России, развитию цивилизованной конкуренции в банковском секторе и, в конечном итоге, приведет к большей доступности заемных средств для населения и предприятий.

Среди положительных изменений, нашедших отражение в тексте поправок, можно отметить обязательную передачу кредитной информации микрофинансовыми организациями (МФО); расширение понятия пользователя кредитной истории; а также (при продаже долгов) введение обязательной для новых кредиторов передачи сведений в бюро, в котором изначально была сформирована кредитная история заемщика; формализацию создания кредитных историй поручителей и указание в кредитной истории лимита по кредитным картам.

Информация о субъектах кредитных историй («кредитный отчет») будет предоставляться также нотариусам, оформляющим свидетельства о праве на наследство, и Банку России в связи с осуществлением им функций банковского регулирования и надзора; судам кредитные отчеты будут предоставляться в связи с рассмотрением не только уголовных, но и гражданских дел.

Еще одним перспективным направлением усиления роли БКИ в принятии решения о кредитовании является внедрениев российские реалии опыта зарубежных БКИ по предоставлению такого сервиса, как« Идеальный заемщик», с помощью которого можно значительно улучшить свою кредитную историю. Воспользоваться услугой смогут те клиенты, которые уже получили в бюро свою кредитную историю.

Каждое БКИ по- своему рассчитывает и присваивает заемщику скоринговый балл. В Европе и США есть такая практика - рассчитывать и предоставлять информацию заемщику о его скоринговом балле. Конечно, существует риск, что балл, который присуждает кредитное бюро, может отличаться от расчетов банка, но диапазон надежности заемщика будет в любом случае определен одинаково.

В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) уже около двух лет оказывают услугу по расчету скорингового балла заемщиков по их запросу. В соответствии с принятой НБКИ стратегией, работа с заемщиками ведется через сеть партнеров. К примеру, через Агентство кредитной информации можно не только узнать свой скоринговый балл, но и получить список из четырех основных причин, которые повлияли на него наиболее негативно.

Существует несколько видов скоринга, которые используют банки. Например, для человека без кредитной истории (кстати, факт ее отсутствия не лучшим образом отражается на величине скорингового балла), как правило, применяется социально-демографический скоринг - на основе данных, предоставленных самим заемщиком (размер зарплаты, количество иждивенцев, место проживания, образование и так далее), прогнозируется его платежное поведение. Предсказательная точность этого скоринга относительно невелика. Самой мощный вид скоринга по предсказательным способностям - это динамический скоринг самого кредитного бюро, который рассчитывает скоринговый балл на основе анализа всей кредитной истории заемщика в разных банках. Это математический алгоритм, анализирующий платежную дисциплину заемщика в прошлом и на этом основании предсказывающий вероятность его дефолта в будущем.

Подытожив вышеизложенное, можно сказать, что изучение зарубежного опыта и адаптация накопленного знания к условиям российского кредитного рынка является приоритетным направлением деятельности российских БКИ. Внедрение новых продуктов и технологий позволит повысить эффективность их работы, укрепить позиции как функционера рынка кредитных ресурсов и увеличить доходы от основной деятельности.

Литература:

1. Федеральный закон № 218-ФЗ от 30.12.2004 "О кредитных историях"

2. Виноградова Л. Как кризис повлиял на работу бюро кредитных историй? [Текст] /Л.Виноградова//РБК.Кредит. –2009. – 18 февраль

3. Национальное бюро кредитных историй [Электронный ресурс]: официальный сайт.-Режим доступа: http:// www . nbki . ru

4. Обзор основных подходов к созданию системы кредитных бюро в западноевропейских странах и США [Электронный ресурс] /Фонд «Ин-т экономики города» при поддержке Агентства США по международному развитию.

5. Центральный каталог кредитных историй [Электронный ресурс ] // Центральный банк РФ: официальный сайт. –Режим доступа: http://ckki.www.cbr.ru

Особенности деятельности организации

В связи с массовым развитием розничного кредитования и вставшей перед банками необходимостью собирать информацию о благонадежности потенциальных заемщиков, в России появились организации, называющиеся Бюро кредитных историй или сокращенно - БКИ. БКИ аккумулируют информацию о тех людях, которые уже получали кредиты в российских банках, и предоставляют ее по запросу самих заемщиков или кредитных организаций.

Зачем нужны БКИ

Деятельность БКИ позволяет банкам еще до выдачи кредита потенциальному клиенту узнавать историю его взаимоотношений с другими банками - были ли просрочки по кредитам, сколько всего кредитов получил и выплатил потенциальный заемщик. Таким образом, в принятии окончательного решения по выдаче кредита тому или иному клиенту, банк может ориентироваться не только на финансовое состояние такого клиента, но и на данные, полученные из бюро кредитных историй, что, безусловно, существенно снижает риск выдать кредит неблагонадежному заемщику.

С другой стороны, и сами клиенты имеют право запрашивать данные по своей кредитной истории. Это позволяет им на основании данных о таком запросе претендовать на более выгодные условия кредитования, если кредитная история благополучная, потенциальный клиент неоднократно получал кредиты, своевременно и в полном объеме выплачивал сумму долга.

Имейте в виду, что в сети интернет достаточно распространены предложения за определенную плату узнать кредитную историю онлайн в едином бюро кредитных историй. Но на самом деле такой организации не существует. Действует лишь Центральный каталог кредитных историй - организация, занимающаяся хранением сведений о действующих в России БКИ, а кроме этого о том, в каком именно из бюро кредитных историй находятся данные по конкретному гражданину.

Взаимодействие банка и бюро кредитных историй

Любой банк, занимающийся выдачей розничных кредитов, обязательно отправляет запрос в одно из бюро кредитных историй, а точнее - именно в то, с которым у него подписан договор на обслуживание. Происходит это при каждом обращении клиента за кредитом, без учета вида кредитования, суммы или срока кредита.

Взаимодействие банка и БКИ происходит по относительно несложной схеме:

Обращение клиента в какой-либо из банков за кредитом, самостоятельно на сайте банка или в офисе с помощью сотрудника заполняет заявку на кредит, в которой указывает свои персональные и контактные данные, сведения о трудоустройстве и уровне доходов. Обязательное условие этого документа, без которого заявку просто не примут к рассмотрению, - пункт о согласии с осуществлением запроса в базу данных бюро кредитных историй.
Банк направляет в БКИ соответствующий запрос по клиенту.
На основании сведений, предоставленных в бюро другими банками, БКИ формирует отчет о кредитной истории по клиенту и направляет его в банк.
Ответственные сотрудники банка формируют окончательное решение о возможности предоставления кредита с учетом полученных из БКИ данных.

Порядка 30 БКИ осуществляют свою деятельность в настоящее время в России, но большая часть (около 95%) историй, распределяется между 4-мя крупнейшими из них: Национальным бюро кредитных историй, Объединенным кредитным бюро, Equifax и БКИ, созданное Банком Русский Стандарт. Ссылки на официальные сайты этих БКИ вы найдете в конце статьи. Кроме федеральных существуют и региональные БКИ, аккумулирующие сведения о заемщиках в конкретном регионе, а к федеральным базам обращающиеся только когда есть сомнения по какому-либо запросу.

Естественно, что это взаимодействие между банком и бюро кредитных историй не происходит на уровне электронной почты. Крупнейшие БКИ покупают или разрабатывают самостоятельно специализированное программное обеспечение, позволяющее автоматизировать взаимоотношения банк-БКИ. Таким образом, на описанную выше процедуру запроса по факту уходит не более 1-2 минут.

Взаимодействие БКИ и потенциального кредитора

Заемщики банка также могут запросить в бюро кредитных историй данные относительно собственной истории. Чаще всего это требуется при необходимости получить большую, чем стандартная, сумму кредита, либо при условии, что данные банка и БКИ расходятся между собой.

Алгоритм обращения за собственной кредитной историей в БКИ несложен:

Необходимо выяснить - в каком именно из бюро хранится ваша кредитная история . С этой целью нужно осуществить запрос в Центральный каталог кредитных историй (на сайте ЦБ РФ - http://ckki.www.cbr.ru/ ) и получить информацию о местонахождении вашей истории.
Запрос в бюро кредитных историй . После того, как вы определили в каком именно из БКИ хранится ваша история, нужно осуществить запрос к базе данных этого бюро, сделать это можно одним из двух способов:
Обратиться в бюро лично, имея при себе ваш общегражданский паспорт;
- направить заказное письмо с нотариально заверенными копиями паспорта и запроса.

По действующему законодательству любой гражданин России может один раз в год обратиться в бюро кредитных историй и бесплатно получить данные о самом себе. О том, как это сделать, читайте в пошаговой инструкции «

Введение

На рынке банковских услуг, исходя из самой сущности банковской деятельности, операции по привлечению и предоставлению денежных средств доминируют по отношению к остальным, отсюда и все возрастающая роль оценки кредитного риска и возможности его минимизации. Решение данных вопросов позволит снизить стоимость кредита для наиболее надежных и перспективных заемщиков, будь то организация, либо гражданин, и сделать ее адекватной их финансовым возможностям.

Бюро кредитных историй в том или ином виде существует во всем мире. В декабре 2004 года был принят Федеральный закон №218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать в России.

Необходимость принятия специализированного законодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям, вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего, такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системы аккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита, представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскому сектору в целом.

Институт кредитных историй - это специально учрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном на законодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобная система при условии ее нормального функционирования позволяет расширить кредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков.

До принятия Закона имела место ситуация, при которой кредитные организации обменивались между собой информацией, касающейся недобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные «черные» списки. Однако ясно, что такие списки и их циркуляция никаким образом на законодательном уровне урегулированы не были. Поэтому подобный обмен сведениями не был эффективным и существующих проблем не решал.

Предмет исследования:система отношений между банком, заемщиком и бюро кредитных историй при формировании кредитной истории.

Объект исследования:деятельность БКИ в области предоставления кредитных историй.

Цель работы:изучение теоретических и практических основ функционирования БКИ, а также проблем и перспектив развития кредитных бюро в РФ.

Для достижения указанной цели необходимо выполнить следующие задачи:

)Раскрыть сущность деятельности кредитных бюро;

)Определить цели и задачи их деятельности;

)Рассмотреть деятельность кредитных бюро в РФ;

)Показать порядок получения и содержание кредитной истории;

)Выявить основные проблемы деятельности кредитных бюро в РФ;

)Описать возможные перспективы их развития.

1. Деятельность бюро кредитных историй

.1 Понятие бюро кредитных историй, его структура

кредит бюро банк

На российском рынке под термином «бюро кредитных историй» понимается юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющиеся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом №218-ФЗ услуги по формированию, обработке хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг.

С 2005 года в России функционирует большое количество Бюро кредитных историй (БКИ), аккредитацию или попросту разрешение которым выдает Центральный Банк Российской Федерации.

Кредитное бюро - это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию обо всех кредитах, выданных физическим и юридическим лицам в целях предупреждения и снижения рисков.

Основной целью деятельности кредитного бюро является предоставление банкам достоверной и максимально полной информации о потенциальном клиенте, желающем получить в банке кредит.

Создание специальных баз данных о клиентах банков позволяют лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

Безусловно, наличие централизованной базы данных о всех заемщиках упрощает процедуру выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

Федеральный Закон «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; в также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй .

Создание кредитного бюро можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски невозврата. В перспективе результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличения объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.

Наличие положительной информации в кредитной истории заемщиков позволяет значительно сократить срок оформления кредита, получать кредитные ресурсы по привлекательным ставкам, с более низкими требованиями по обеспечению. Банки и иные кредитные учреждения, являющиеся участниками кредитных бюро, получают возможность уменьшить собственные расходы на сбор информации о личности заемщика, что может продолжаться неделями, и соответственно, принимать выверенные решения относительно предоставления кредита.

Главная цель кредитного бюро - оценить риски, которым подвергаются банки при кредитовании.

Можно сделать следующие выводы в пользу бюро:

·Процесс оценки заемщика становится менее трудоемок;

·Снизиться стоимость анализа информации о заемщике, за счет постоянного обновления базы данных кредитным Бюро;

·Время анализа клиента. При наличии кредитной истории, с информацией об осуществляемых платежах легко предсказывается его будущее проведение в части оплаты;

·Повысится клиентура. За счет более обоснованного отбора;

В мире существует множество форм организации кредитных бюро. Различают две основные системы: англо-американскую и континентальную (среднеевропейскую). Англо-американская является более открытой: любой гражданин или организация могут получить в бюро информацию о кредитной истории физического лица. В континентальной системе бюро предоставляет информацию лишь своим участникам-кредиторам или самим заемщикам.

Каждая из национальных моделей кредитного бюро имеет свои особенности. К примеру, во Франции бюро создавалось при центральном банке, в Германии это негосударственная организация, являющаяся объединением восьми региональных обществ SCHUFA. В Японии и большинстве европейских стран кредитные бюро, как правило, создаются в форме частных компаний, принадлежащих консорциуму кредиторов. В Финляндии и Бельгии они управляются или лицензируются правительственными учреждениями.

Бюро кредитных историй имеет право приостановить получение информации от источников формирования кредитных историй и предоставление кредитных отчетов на период проведения ликвидационных или реорганизационных процедур. В этом случае оно в течении трех рабочих дней со дня принятия решения о приостановлении получения информации от источников формирования кредитных историй и предоставляющие ему такую информацию, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению ликвидируемого (реорганизуемого) бюро кредитных историй.

В случае реорганизации бюро кредитных историй хранящиеся в нем кредитные истории передаются его правопреемнику, если последний включен в государственный реестр бюро кредитных историй. В этом случае бюро кредитных историй - правопреемник обязано в течении десяти рабочих дней со дня получения кредитных историй уведомить об этом источники формирования передаваемых кредитных историй, а также разместить соответствующую информацию в общероссийском периодическом печатном издании и местном периодическом печатном издании по местонахождению реорганизованного бюро кредитных историй.

Кредитные организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, в отношении всех заемщиков, давших согласие на её предоставление, в порядке, предусмотренной настоящей статьей, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

При обращении заёмщика в банк за кредитом, банк просит его дать письменное согласие на получение банком кредитного отчета в бюро кредитных историй, с которым у банка заключен договор. В случае, если кредитная история заёмщика в этой базе данных отсутствует, банк обращается в центральный каталог кредитных историй.

После выдачи кредита банк запрашивает согласие на предоставление информации о выданном кредите в бюро кредитных историй и после подает информацию.

Бюро кредитных историй вправе:

) оказывать на договорной основе услуги по предоставлению кредитных отчетов в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом;

) оказывать на договорной основе услуги, которые связаны с разработкой на основе информации, содержащейся в кредитных историях, находящиеся в данном бюро кредитных историй, оценочных методик вычисления индивидуальных рейтингов и их использованием;

) создавать в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации, ассоциации (союзы) для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, удовлетворения их научных, информационных и профессиональных интересов, решения иных совместных задач бюро кредитных историй;

) запрашивать информацию у органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка России в целях проверки информации, входящей в состав кредитных историй в соответствии со статьей 4 настоящего Федерального закона.

Бюро кредитных историй обязано представлять информацию, содержащуюся в титульных частях хранящихся в нем кредитных историй, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в течении двух рабочих дней со дня начала формирования соответствующей кредитной истории или со дня внесения изменений в титульную часть кредитных истории. Одновременно с указанной информацией бюро кредитных историй представляет в Центральный каталог кредитных историй код субъекта кредитной истории, полученный от источника формирования кредитной истории.

При аннулировании кредитной истории бюро кредитных историй не позднее двух рабочих дней со дня аннулирования сообщает об этом в Центральный каталог кредитных историй.

Банк России вправе устанавливать формы и порядок представления в Центральный каталог кредитных историй информации из бюро кредитных историй.

Бюро кредитных историй в целях обеспечения безопасности хранения кредитных историй обязано иметь лицензию на осуществление деятельности по технической защите конфиденциальной информации.

Бюро кредитных историй обязано предоставить кредитный отчет любому пользователю кредитной истории на основании заключенного договора об оказании информационных услуг и запроса, соответствующего требованиям, установленным статьей 6 настоящего Федерального закона.

Бюро кредитных историй обязано в течении одного рабочего дня со дня получения сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом включить указанные сведения в состав кредитной истории соответствующего субъекта кредитной истории.

.2 Взаимоотношения банков с бюро кредитных историй

На сегодняшний день в России функционирует более 30 БКИ. Все они абсолютно разные по масштабам: в одних собрано несколько тысяч досье заемщиков, в других - несколько миллионов. Самая большая база кредитных историй хранится в Национальном БКИ. В Национальное Бюро Кредитных Историй обязательно попадают данные о заемщиках ведущих банков России, например, Сбербанка или Альфа банка. Другие крупные игроки рынка: «Инфокредит», Приволжское бюро кредитных историй, «Экспириан-Интерфакс», Северо-Западное бюро кредитных историй. В базах данных этих организаций находится около 90% всей информации о российских заемщиках.

Существуют и региональные БКИ. В целях экономии такие организации выкупают информацию только заемщиках из конкретного региона. Конечно, бывают случаи, когда иногородние жители находятся в длительной командировке, в конце концов, человек может сменить место жительства. Поэтому в случае необходимости БКИ подает запрос в то бюро, где может храниться история заемщика. Обмен информацией между бюро - привычная практика.

Схема взаимодействия банков с бюро кредитных историй:

Заемщик обращается за кредитом в коммерческий банк. Банк запрашивает разрешение клиента на получение его кредитного досье из базы БКИ. Заемщик должен предоставить банку письменное разрешение.

Банк отправляет запрос в БКИ, с которым он имеет договорные отношения.

БКИ формирует кредитный отчет на основании информации, полученной от других банков.

На основе полученного отчета банк принимает решения о выдаче либо отказе в предоставлении кредита.

Чтобы получить свою кредитную историю, необходимо узнать, в каком или в каких БКИ она хранится. Для этого достаточно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй Центрального Банка России #"justify">По закону, каждый гражданин России имеет право раз в год сделать письменный запрос в БКИ и бесплатно узнать свою кредитную историю. За повторное обращение уже придется заплатить. Обычно эта сумма невелика: от 200 до 500 рублей.

Для получения кредитного досье можно лично прийти в бюро с паспортом. Если такой вариант не устраивает, вы можете отправить свой запрос заказным письмом, указав Ф.И.О., свои паспортные данные и заверив это все нотариально. БКИ обязано дать ответ в течение двух недель.

В Татарстане работает одно бюро кредитных историй: «ЗАО Поволжское бюро кредитных историй», которое было зарегистрировано 6 мая 2005 года.

ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» получена лицензия ФСТЭК России, позволяющая осуществлять деятельность в области формирования, обработки, хранения и раскрытия информации о заемщиках.

Основные принципы деятельности ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй»:

Независимость: гарантией независимости ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» является тот факт, что среди его акционеров отсутствуют банки и иные кредитные организации, государственные структуры.

Технологичность: ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» разработан программный комплекс, соответствующий современным мировым стандартом и легко адаптируемый к работе с кредитными учреждениями. В процессе разработки комплекса использовался международный опыт, в частности, опыт одной из крупнейших в Европе группы компаний «Инфоскор».

Оперативность: программный комплекс, используемый ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй», а также имеющийся опыт работы его персонала в области услуг, связанных с электронным документооборотом с использованием средств криптографической системы защиты информации, позволяет своевременно осуществлять основные функции бюро. Одним из акционеров ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» является ЗАО «ТаксНет» - ведущий региональный оператор системы электронного документооборота по сдаче налоговой и бухгалтерской отчетности, статистической отчетности с использованием средств криптографической защиты и электронно-цифровой подписи (ЭЦП). ЗАО «ТаксНет» также предоставляет услуги банкам Республики Татарстан по передаче информации об открытии / закрытии, изменении счетов в налоговые органы.

Юридическая проработанность документации: правовую поддержку ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» осуществляет юридическая фирма «Татюринформ» - одна из ведущих компаний, оказывающих юридические услуги корпоративным клиентам на рынке Республики Татарстан.

Конфиденциальность информации: ЗАО «Поволжское бюро кредитных историй» обладает всеми необходимыми средствами электронной и физической защиты информации. Компания в своей деятельности использует криптографическую систему защиты информации и ЭЦП компании «Крипто-Про». Удостоверяющим центром является ЗАО «ТаксНет».

2. Сущность кредитной истории заемщика

.1 Формирование, хранение, раскрытие кредитных историй

Федеральным законом №218-ФЗ установлено понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Кредитная история - информация, характеризующая исполнение заёмщика принятых на себя обязательств по кредитам, хранящаяся в бюро кредитных историй.

Кредитная история состоит из трех частей титульной, основной и дополнительной.

Рассмотрим кредитную историю физического лица:

Титульная - содержит информацию: фамилия, имя, отчество на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации), дата и место рождения, данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность); идентификационный номер налогоплательщика (если лицо его указало); страховой номер индивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельстве обязательного пенсионного страхования (если лицо его указало).

Основная - содержит информацию: 1) в отношении субъекта кредитной истории: а) указание мечта регистрации и фактического места жительства; б) сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя; 2) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории): а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита); б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита); в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита); г) о внесении изменений и дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств; д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и неполном размерах; е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным или третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

Дополнительная (закрытая) - содержит информацию о всех банках (организациях) которые предоставляли заёмщику кредиты и запрашивали в бюро кредитные отчеты: наименование организации, единый государственный регистрационный номер, ИНН, основной код основного классификатора организации.

Также рассмотрим физическую историю юридического лица так как они имеют различия.

В титульной части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация о субъекте кредитной истории:

1) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке (в последнем случае - написанное буквами латинского алфавита);

) адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон;

) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

) сведения о реорганизации юридического лица:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица;

В основной части кредитной истории юридического лица содержатся следующие сведения (если таковые имеются):

1) в отношении субъекта кредитной истории:

а) о процедурах банкротства юридического лица - если арбитражным судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом);

б) основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, - если юридическое лицо было создано путем реорганизации;

) в отношении обязательства заемщика (для каждой записи кредитной истории):

а) указание суммы обязательства заемщика на дату заключения договора займа (кредита);

б) указание срока исполнения обязательства заемщика в полном размере в соответствии с договором займа (кредита);

в) указание срока уплаты процентов в соответствии с договором займа (кредита);

г) о внесении изменений и (или) дополнений к договору займа (кредита), в том числе касающихся сроков исполнения обязательств;

д) о дате и сумме фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах;

е) о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору;

ж) о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, указанной в дополнительной (закрытой) части кредитной истории;

з) иная информация, официально полученная из государственных органов.

В дополнительной (закрытой) части кредитной истории юридического лица содержится следующая информация:

1) в отношении источника формирования кредитной истории:

а) полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

б) единый государственный регистрационный номер юридического лица;

в) идентификационный номер налогоплательщика;

г) код ОКПО;

) в отношении пользователей кредитной истории:

а) в отношении пользователя кредитной истории - индивидуального предпринимателя:

сведения о государственной регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя;

фамилия, имя, отчество (если последнее имеется) на русском языке (для иностранных граждан и лиц без гражданства написанные буквами латинского алфавита на основании сведений, содержащихся в документе, удостоверяющем личность в соответствии с законодательством Российской Федерации);

идентификационный номер налогоплательщика;

данные паспорта гражданина Российской Федерации или при его отсутствии иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата и место выдачи, наименование и код органа, выдавшего паспорт или иной документ, удостоверяющий личность);

дата запроса;

б) в отношении пользователя кредитной истории - юридического лица:

полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке;

единый государственный регистрационный номер юридического лица;

идентификационный номер налогоплательщика;

код ОКПО;

дата запроса.

В основной части кредитной истории также может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта кредитной истории, рассчитанный на основании методик, утвержденных соответствующим бюро кредитных историй.

В состав кредитной истории включается информация о всех изменениях содержащихся в ней сведений.

Кредитная история формируется из сведений, которые банки и другие кредитные организации подают в бюро кредитных историй. Информация подается только при наличии документально зафиксированного согласия хозяина кредитной истории. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй. Предельный срок подачи информации - 10 дней.

Существует 4 вида кредитной истории: идеальная, хорошая, испорченная и плохая.

Заемщики, имеющие плохую кредитную историю, не могут получить заем в банке, поскольку сталкиваются с массовыми отказами. Как правило, эти граждане брали ранее кредит и не выплатили его до конца, вынудив банк обратиться к коллекторам или даже в суд.

Испорченная кредитная история уже не так страшно. Такую историю имеют граждане, допускавшие просрочки от 1 до 6 месяцев, но все равно выплатившие заем до конца. Получить кредит они смогут, но далеко не в каждом банке.

Хорошая кредитная история - это самый распространенный вид. Обладатели такого досье допускали в прошлом лишь несколько просрочек длительностью не более 5 дней. Они смогут получить кредит практически в любом банке.

Идеальная кредитная история. У заемщика нет ни одной просрочки, он платит четко по графику, иногда даже заранее, чтобы деньги случайно не задержались в пути. Не заемщик, а одна сплошная радость для банкира. Таким клиентам, как правило, кредит дают подешевле и на более льготных условиях. Вот только идеальных заемщиков становится все меньше и меньше. Они, как редкий и исчезающий вид.

Если человек пользовался кредитными услугами и успешно погасил взятые кредиты, то он заинтересован в том, чтобы информация об этом была занесена в его кредитную историю. При этом он имеет право изъявить желание о том, чтобы банк представил информацию о нем в бюро кредитных историй даже если кредит уже погашен или заявка на кредит это не предусматривала, а банк будет обязан исполнить требования закона о представлении кредитных историй хотя бы в одно бюро.

Вся кредитная история формируется из трёх частей:

·Титульная часть - содержит информацию о субъекте кредитной истории, то есть о заёмщике.

·Основная часть - в ней излагается вся история кредитования, от момента выдачи кредита до его полного погашения.

·Закрытая часть - информация об источнике формирования кредитной истории и пользователях.

Основанием формирования кредитной истории является заключённый с клиентом договор займа (кредита) и полученное банком от клиента разрешение / согласие на формирование кредитной истории.

Без наличия письменного согласия заёмщика на формирование кредитной истории положительное решение Банка по выдачи кредита будет зависеть от следующего:

·Если заёмщик не раз пользовался услугами одного банка и банк уверен в заёмщике, то его отказ в предоставлении информации в БКИ не повлияет на решение банка.

·Если заёмщик обратился за кредитом впервые, т.е. это новый для банка клиент, которого в банке не знают, и он отказывается передать информацию о себе в БКИ, в этом случае банк может предположить, что клиенту есть что скрывать, и это может повлечь за собой отказ банка в выдаче кредита.

Согласие на формирование кредитной истории даётся заёмщиком только в письменной форме, и заверяется его собственноручной подписью. Письменное согласие на формирование кредитной истории оформляется в виде:

·отдельного документа, подписанного заёмщиком;

·пункта в анкете на получение кредита;

Чтобы не попасть в разряд клиентов, у которых может сложиться плохая кредитная история, стоит придерживаться следующего:

1. В течение всего периода кредитования помнить о том, что Вы дали согласие на формирование кредитной истории и ежемесячно контролировать своевременное погашение кредита и процентов, не допуская отклонений от графика и даты;

Периодически проверять кредитную историю, переданную на хранение в БКИ. Иногда людям приходится представлять свои паспортные данные во множество инстанций, и нет никакой гарантии, что этими сведениями не воспользуются не по назначению. И если такой факт установлен - надо немедленно принимать все меры по исправлению кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение в течении 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории заемщика. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Из хранящихся в БКИ кредитных историй кредитные отчёты предоставляются:

1. пользователю кредитной истории - по его запросу;

Субъекту кредитной истории - по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

В Центральный каталог кредитных историй - титульную часть кредитного отчёта;

В суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбуждённому уголовному делу, находящемуся в их производстве, - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй заявление о внесении изменений и дополнений в кредитную историю по форме бюро.

Бюро кредитных организаций в течении 30 дней со дня получения заявления, проводит дополнительную проверку информации, входящий в состав кредитной истории, запросив её у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.

Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части в случае подтверждения заявления субъекта кредитной истории, или оставляет кредитную историю без изменения.

О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй сообщает в письменной форме субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления мотивируется. В случае оплаты расходов, связанных с пересылкой письма, указанное письмо должно быть направлено по истечении 30 дней в адрес заявителя. При этом датой сообщения считается дата направления письма, определяемому по почтовому штампу.

Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.

Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.

2.2 Влияние кредитной истории на выдачу кредита

Принято считать, что Федеральный закон от 30.12.2004 г. за №218-ФЗ «О кредитных историях» способствует повышению защищённости кредиторов / банков за счёт общего снижения кредитных рисков и улучшения эффективности работы кредитных организаций, а так же стимулирует и дисциплинирует заёмщиков по добросовестному выполнению своих обязательств перед банками.

Сегодня практически все люди знают, где и как можно оформить кредит, но не каждый придаёт значение тому, как может повлиять на решение банка о выдаче очередного кредита сформированная ранее кредитная история субъекта кредитования, т.е. заёмщика.

До принятия окончательного решения по выдаче кредита банк обязательно проверит кредитную историю потенциального заёмщика, сформированную ранее, на предмет наличия долгов в других банках и его обязательности как плательщика. И результаты такой проверки окажут существенное влияние на принимаемое решение по выдачи кредита.

Вывод напрашивается сам, что до обращения в банк за кредитом, потенциальный заёмщик должен быть уверен в том, что его кредитная история (если она у него уже существует) положительна и достоверна. Для этого необходимо соблюдать следующие простые правила:

1) перед подачей заявки на кредит проверить наличие и содержание кредитной истории, даже если вы уверены, что кредитами никогда не пользовались;

) при обслуживании кредита не допускать задержек в погашении задолженности по кредиту и процентам;

) после полного погашения очередного кредита снова проверить содержание сформированной кредитной истории;

) добиваться исправления кредитной истории, если вами установлен факт передачи Банком в БКИ искажённой информации или выявится наличие у вас кредитов, которые вы не оформляли, что тоже встречается;

Ну а заёмщики, у которых в процессе кредитования действительно сложилась плохая кредитная история, будут испытывать значительные затруднения в получении новых кредитов или в выступлении поручителем по кредиту другого заёмщика, причём не зависимо от выбранного банка.

2.3. Центральный каталог кредитных историй

1. Центральный каталог кредитных историй создается Банком России.

Центральный каталог кредитных историй создается в целях сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных в соответствии с частью 10 статьи 15 настоящего Федерального закона из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй.

Центральный каталог кредитных историй хранит информацию, составляющую титульные части кредитных историй, которые ведут бюро кредитных историй на территории Российской Федерации, информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие указанным титульным частям, а также коды субъектов кредитных историй либо информацию, позволяющую определить правильность предъявленного (введенного, содержащегося в запросе) кода субъекта кредитной истории.

Не позднее двух рабочих дней со дня получения сообщения бюро кредитных историй об аннулировании кредитной истории субъекта кредитной истории в случае, если по информации, имеющейся у Центрального каталога кредитных историй, кредитная история, соответствующая титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории, хранится только в том бюро кредитных историй, которое направило указанное сообщение, Центральный каталог кредитных историй аннулирует всю хранившуюся в нем информацию о данном субъекте кредитной истории. В случае, если по информации, имеющейся у Центрального каталога кредитных историй, кредитные истории, соответствующие титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории, хранятся также в других бюро кредитных историй, помимо бюро кредитных историй, которое направило указанное сообщение, то Центральный каталог кредитных историй изменяет информацию о том, в каких бюро кредитных историй хранятся кредитные истории, соответствующие титульной части кредитной истории такого субъекта кредитной истории.

Центральный каталог кредитных историй представляет информацию о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, этому субъекту кредитной истории (кредитных историй) и пользователям кредитной истории (кредитных историй) по форме и в порядке, которые установлены Банком России, на безвозмездной основе.

В состав информации о бюро кредитных историй, представляемой субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй, включаются следующие сведения: полное наименование бюро кредитных историй, адрес (место нахождения) бюро кредитных историй, номер из государственного реестра бюро кредитных историй.

Субъект кредитной истории (кредитных историй) и пользователи кредитной истории (кредитных историй) направляют запросы о представлении информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранится (хранятся) кредитная история (кредитные истории) субъекта кредитной истории, в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения в порядке, установленном Банком России. Такие запросы должны содержать информацию о субъекте запрашиваемой кредитной истории из титульной части кредитной истории, а также код субъекта кредитной истории. Центральный каталог кредитных историй направляет ответы на указанные запросы в виде электронного сообщения.

Банк России устанавливает порядок передачи в Центральный каталог кредитных историй и получения из Центрального каталога кредитных историй субъектами кредитных историй и пользователями кредитных историй указанной в части 7 настоящей статьи информации в виде электронного сообщения без использования кода субъекта кредитной истории через бюро кредитных историй, кредитные организации, отделения почтовой связи и нотариусов по согласованию с уполномоченными органами и организациями, регулирующими их деятельность. Банк России вправе определять иные лица, через которых возможны передача в Центральный каталог кредитных историй и получение из Центрального каталога кредитных историй указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории, а также устанавливать иные способы передачи указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории. Бюро кредитных историй, кредитные организации, отделения почтовой связи, нотариусы и иные лица, через которых возможны передача в Центральный каталог кредитных историй и получение из Центрального каталога кредитных историй указанной информации без использования кода субъекта кредитной истории, направляют в Центральный каталог кредитных историй в виде электронного сообщения запросы субъектов кредитных историй и пользователей кредитных историй. Положения настоящей части не распространяются на регулирование порядка совершения нотариальных действий.

В случае поступления в Центральный каталог кредитных историй запроса, содержащего информацию о субъекте кредитной истории, отличную от информации, содержащейся в титульной части кредитной истории, информация представляется Центральным каталогом кредитных историй при условии идентичности данных, указанных в запросе, и данных, содержащихся в титульной части кредитной истории, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 и пунктами 1 и 3 части 6 статьи 4 настоящего Федерального закона.

3. Проблемы и перспективы развития бюро кредитных историй в России

.1 Проблема в практике кредитных бюро

На первый взгляд, схема действия БКИ проста и понятна. Тем не менее, судя по отзывам заемщиков, кредитных организаций и самих БКИ, об эффективности системы бюро кредитных историй говорить пока рано. Не секрет, что система, которая должна работать во благо добросовестным заемщикам, пока еще дает сбои. Эксперты рынка считают, что структура до конца не продумана, бюро кредитных историй до сих пор не стали органичной частью финансовой жизни российских граждан и не до конца вписались в банковскую систему России. Такая ситуация сложилась под влиянием множества факторов. Основным из них является «молодость» российских кредитных бюро - они пока просто не успели накопить объем информации, сравнимый с базами давно работающих западных коллег.

Кратко рассмотрим основные проблемы в деятельности БКИ в РФ на настоящий момент:

Таблица 1. Основные проблемы в деятельности БКИ

ПроблемаОписаниеСлабость связей между БКИОтсутствие единой и легко доступной базы данных по заемщикам; Сложности при обращении одного БКИ в другое; Отсутствие единого стандарта обмена информациейФормирование базы заемщиковОтсутствие высшего органа в деятельности БКИ; Низкая скорость обмена данными между БКИСроки предоставления информацииДлительность получения ответа от БКИ; Сложность сбора данных о кредитной историиФормирование данных кредитной историиБольшой лаг между получением кредита и занесением данных в кредитную историю в БКИ; Неактуальность базы данных в ЦККИ

В свое время банки обещали владельцам «хороших историй» всевозможные бонусы, например, пониженные ставки по кредитам. В нынешней экономической ситуации рассчитывать на бонусы не приходится. Банки по-прежнему волнует залоговое обеспечение, поручительство, финансовое положение и уровень дохода заемщика. Полную кредитную историю, которая может быть раздроблена по разным бюро, получить сложно. Бюро кредитных историй создают искусственные барьеры в получении информации по кредитным историям и навязывают частным клиентам платные услуги.

Если пополнение базы данных отдельных бюро кредитных историй - вопрос времени, то создание единого информационного пространства между ними - куда более сложная задача. Между тем оно послужило бы залогом эффективности функционирования системы бюро кредитных историй. Для банков, например, как пользователей кредитной истории, обмен информацией между бюро позволил бы проверять заемщика по всем бюро кредитных историй, в том числе и региональным, при минимуме операционных расходов. Для бюро же это означает передачу клиентов своим конкурентам. Кроме того, у каждого бюро сложились свои форматы работы с банками, и потребуется время, чтобы сформировать единый стандарт обмена информацией между бюро кредитных историй.

По мнению экспертов, решить проблему можно путем консолидации бюро кредитных историй. Сегодня более 90% всех кредитных историй находятся в пяти крупнейших БКИ. Это «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт». Слияние и укрупнение бюро кредитных историй - процесс неизбежный, и рано или поздно российские бюро кредитных историй к этому придут. У бюро кредитных историй мог бы быть централизованный аппарат, упорядочивающий работу с историями, которые в них хранятся.

Другая важная проблема - проблема сроков предоставления и получения информации о заемщиках. Особо остро она стоит при выдаче потребительских кредитов в торговых точках. Нельзя не отметить, что по кредитам, выдаваемым непосредственно в магазинах, в РФ имеется наибольший процент невозвратов и просрочек. В то же время рассмотрение заявки для получения потребительских кредитов составляет 20-30 минут. Чтобы обеспечить проверку кредитной истории в сжатые сроки необходимо внедрение онлайновых систем. По мнению аналитиков, такая проверка кредитной истории вполне осуществима. По сети в электронном виде агент банка мог бы направлять запросы непосредственно в ЦККИ, а затем непосредственно в БКИ.

То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ - отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Начальник управления факторинга банка «Система» Сергей Бабичев считает, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось.

В проблемах БКИ с формированием баз данных отчасти повинны банки. Как ни странно, но они не желают работать с БКИ. Конечно, ни один банкир не скажет об этом открыто, однако итоги первых проверок, завершенных Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР), наводят на размышления. Оказалось, что многие банки не соблюдают установленный законодательством десятидневный срок для передачи информации о заемщиках в кредитные бюро.

Еще одна проблема, связанная с рассрочками предоставления информации о заемщиках, - это так называемая мертвая зона, которая возникает между моментом получения кредита и занесением информации о нем в БКИ и затем в ЦККИ. В отдельных случаях указанный период может растягиваться до месяца, что в свою очередь позволяет недобросовестным заемщикам получить большое количество кредитов в сжатые сроки и лишает банки действенного механизма проверки кредитных обязательств заемщика. Скорость исполнения запроса играет решающую роль в потребительском кредитовании, и зачастую один день просрочки может свести на нет всю систему экспресс-кредитования. А невозможность быстрого получения информации приведет к тому, что заемщик будет либо самостоятельно получать собственную кредитную историю, либо соглашаться на кредит на худших условиях при отсутствии кредитной истории. В настоящее время данная проблема не нашла должного решения, но В.А. Тарачев полагает, что внедрение системы оперативного получения кредитных историй - следующий логичный шаг, который можно предпринять.

Таким образом, в практике БКИ существуют следующие проблемы:

·Недостаточность базы кредитных историй;

·Отсутствие обмена информацией между БКИ;

·Временные лаги при предоставлении кредитной истории;

·Задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Рассмотрим пути решения указанных проблем (табл. 1):

Таблица 2. Пути решения проблем деятельности БКИ в РФ

ПроблемаПути решенияСлабость связей между БКИСоздание единой базы данных со свободным доступом со стороны БКИ; Выработка стандарта обмена информацией.Формирование базы заемщиковСоздание вышестоящего контролирующего и регулирующего органаСроки предоставления информацииПовышение скорости обмена информацией между БКИ; Создание единой базы данныхФормирование данных кредитной историиВнедрение интернет - доступа в базу кредитных историй; Создание вышестоящего контролирующего и регулирующего органа

3.2 Перспективы развития кредитных бюро в РФ

Иногда одни и те же истории попадают в разные БКИ, дублируя друг друга, поэтому ЦБ регулярно «очищает» статистику. Так, руководитель Центрального каталога кредитных историй Банка России Борис Воронин сообщил, что в ЦККИ накоплено 120 млн титульных частей субъектов кредитных историй, но если учесть повторяющиеся записи, то всего получится 56 млн. уникальных субъектов. 99,75% в общем количестве субъектов кредитных историй - физические лица.

В настоящее время более 95% информации о кредитных историях сосредоточилось у пяти крупнейших игроков - «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт». Директор по маркетингу Deutsche UFG Capital Management Дмитрий Назаркин полагает, что количество отечественных бюро кредитных историй уменьшится еще больше. По его словам, аргументом в пользу такого развития событий может служить опыт США, где раньше насчитывалось порядка двух с половиной тысяч бюро, а сегодня работают три основных игрока: «Российский рынок кредитования ждет похожий сценарий, и это станет, безусловно, положительным моментом как для банков, так и для заемщиков» .

У банкиров нашлось много предложений по улучшению существующей системы. «Одной из возможных перспектив развития бюро кредитных историй могло бы стать создание единого бюро. А уже в рамках объединенной организации было бы полезно внедрить систему учета залогов на движимое и недвижимое имущество», - говорит заместитель председателя правления банка «Агропромкредит» Ирина Довдиенко. Поддерживает идею о залогах и заместитель председателя правления Меткомбанка Ольга Фролова: «Задача текущего дня - расширение сервисов, которые предоставляют БКИ.

Кроме того, нарекания вызывают отсутствие практики обмена информацией между бюро и необходимость спрашивать согласие заемщика на предоставление информации о нем. «Действующая в настоящий момент система кредитных историй работает вполне эффективно, - утверждает начальник управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс» Александр Галкин. - Есть только одно «но» - клиент сам решает, предоставлять ли ему информацию о качестве исполнения им обязательств перед кредитором». А вице-президент банка «Интеркоммерц» Артем Муханов считает, что следует работать над оперативностью передачи информации: «К примеру, в один день клиент может получить кредиты в нескольких банках. И информация об этом на момент принятия решения той или иной кредитной организацией может быть недоступна» .

Время показало, что на смену количественному росту БКИ приходит процесс интеграции бюро в бизнес-процессы банков. В условиях роста процентных расходов кредитных организаций по привлеченным средствам физических лиц чистая процентная маржа по розничным операциям снижается. Банкам необходимо тщательно оценивать каждого клиента, снижать риски потерь и мошенничества. Поскольку вся экономически активная часть российского населения кредитными бюро уже охвачена, конкуренция между бюро будет фокусироваться на качестве данных и уровне аналитических услуг. Сейчас лишь немногие заемщики сознательно проверяют свою кредитную историю, чтобы понять, по каким мотивам банк принял отрицательное решение и отказал в предоставлении кредита, не оформлен ли кредит мошенниками на имя заемщика, правильно ли внесены данные в кредитную историю. Даниэль Зеленский считает, что «в ближайшие два года доля ответственных заемщиков, которые сознательно относятся к формированию своей кредитной истории, будет стремительно расти».

Заключение

По истечении более чем 6 лет с момента издания Федерального закона «О кредитных историях» в России при анализе кредитоспособности заемщиков не последнюю роль стали играть кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время в стране были зарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляют свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным каталогом кредитных историй Банка России (ЦККИ) было собрано более 58 млн. записей кредитных историй по более чем 32 млн. субъектов. Количество успешных совпадений по запросам (hit-rate) в ЦККИ превысило 58%.

Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.

При этом за время действия Федерального закона «О кредитных историях» со стороны Федеральной службы по финансовым рынкам не было применено ни одного наказания в отношении бюро кредитных историй или их руководителей.

Необходимо отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы страны.

В российской прессе эти неоспоримые факты неоднократно доказывались на исторических примерах деятельности кредитных бюро в экономически развитых странах Западной Европы и Северной Америки, а также в развивающихся странах Латинской Америки и Восточной Европы.

Таким образом, с помощью бюро кредитных историй банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и, в итоге, повысить финансовый результат деятельности. Заемщикам система бюро кредитных историй открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения инвестиционной привлекательности. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

Библиографический список

.О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. №86-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 12.10.2013.

.О банках и банковской деятельности Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 01.01.2014 г. №395-1-ФЗ // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 01.02.2014.

.Об информации, информационных технологиях и о защите информации [Электронный ресурс]: федеральный закон РФ от 27.07.2006 г. №149-ФЗ // СЗ РФ. - 2006. - №31 (ч. I). - Ст. 3448 Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 12.10.2013.

.О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй [Электронный ресурс]: Постановление Правительства Российской Федерации от 10.08.2005 №501 // СЗ РФ. - 2005. - №33. - Ст. 3429. Справочно-правовая система «Консультант Плюс». Версия Проф. - Последнее обновление 01.02.2014.

6. МартыноваТ.С.Бюро кредитных историй [Текст]: учеб. пособие / Т.С.Мартынова. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 10с.

7. ГущинВ.В.Правовое регулирование кредитных историй[Текст]: учеб. пособие / В.В.Гущин: ИНФРА-М, 2010.

Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011.

9. Банковское дело. Учебник. / Под ред. Кроливецкой Л.П., Белоглазовой Г.Н., изд. 5-е, перераб. и доп. - М.:, 2009.

Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 6-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2010.

Деньги, кредит, банки: Учебник / Е.А. Звонова, М.Ю. Богачева, А.И. Болвачев; Под ред. Е.А. Звоновой; Рос. эконом. акад. им. Г.В. Плеханова. - М.: НИЦ Инфра-М, 2012. - 592 с.:

Центральный каталог кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: #"justify">. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс] / Электрон. дан. - М: Официальный сайт, 2000 - Режим доступа: #"justify">свободный. - Загл. с экрана. - Яз. рус., англ.

Государственный реестр бюро кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: #"justify">. Официальный сайт Поволжского бюро кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: #"justify">. Официальный сайт национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/

Единая база по всем кредитам каждого из заемщиков хранится в Бюро кредитных историй. Здесь собраны детали, касающиеся каждого заемщика, оформлявшего займ на территории Российской Федерации. Бюро кредитных историй - незаменимый участник отношений между заемщиком и банком. Финансовое учреждение снижает риски благодаря информации, полученной из Бюро кредитных историй, а заемщик, имеющий белую историю, имеет возможность получить новый кредит под более низкий процент и с бонусами, если ранее честно выплачивал все оформленные на него займы и отвечал по всем взятым на себя обязательствам.

РФ и Бюро кредитных историй

Боле тридцати Бюро кредитных историй функционирует сегодня на территории Российской Федерации. Все Бюро отличаются друг от друга масштабами, в крупнейших собрана информация о миллионах заемщиков, а в самых скромных по размерам содержатся сведения лишь о десятках тысяч заемщиков. Ключевой игрок рынка кредитных историй - Национальное БКИ. В реестр Национального БКИ попадают все сведения о заемщиках, даже разово оформивших кредит, наиболее масштабных банков страны. Это Сбербанк, ВТБ-24, РайффайзенБанк, Альфа банк. Не менее известные игроки рынка кредитных историй - Северо-Западное бюро, Приволжское, «Экспириан-Интерфакс». Эти крупнейшие базы данных хранят в себе сведения о девяноста процентах заемщиков.

Активно работают на российском рынке и региональные Бюро кредитных историй. Они хранят сведения о заемщиках, живущих в отдельно взятом регионе, и специализируются на местном рынке. Это позволяет быстро предоставлять свежие сведения о категории заемщиков, находящихся в компетенции регионального Бюро.

Безусловно, заемщики - живые люди, многие из которых часто меняют место жительства, регулярно отправляются в продолжительные командировки и перемещаются по стране. В этом случае Бюро кредитных историй, чтобы найти информацию о конкретном заемщике и получить все важные сведения, обмениваются имеющимися данными. Эти простые шаги позволяют актуализировать информацию, полученную первично, и принять верное решение о выдаче банком кредита или об отказе. Ключевые принципы банковского кредитования основываются на возвратности долга, а потому банку нежелательно работать с потенциальными банкротами.

Принцип взаимодействия банков и БКИ

Бюро кредитных историй работают по достаточно простой и давно отлаженной схеме:

Потенциальный заемщик выбирает банковское учреждение и обращается с заявкой на предоставление кредита на нужную сумму. Коммерческий банк просит у клиента разрешение на обработку его персональных данных и отправку запроса в Бюро кредитных историй. Письменное разрешение заемщика дает возможность банку запросить подробное досье.
Банк, имея договорные отношения одним или нескольким Бюро кредитных историй, отправляет запрос с просьбой о выдаче информации о конкретном заемщике.
Бюро кредитных историй, получив сведения о конкретно взятом заемщике из банка, готовит подробный отчет. И на его основании формирует досье потенциального заемщика.
Банк, получив из Бюро кредитных историй ответ с отчетом, принимает решение о начале сотрудничества с заемщиком на основании полученной информации, или же отказывает заемщику, в основном не аргументируя ответ.

В сложившихся реалиях банковские учреждения в ста процентах случаев проводят проверку каждого заемщика по базе Бюро кредитных историй. Это простой и не затратный метод, который позволяет банковскому учреждению оградить себя от мошеннических действий и от нерадивых заемщиков с испорченной историей.

От мошенников нужно обезопасить и заемщиков, и мы собрали всю важную информацию, которую вы сможете найти в материале «Кредитное мошенничество. Как себя обезопасить?» Мошенники, к сожалению, не дремлют, и стремятся воспользоваться как доверчивостью граждан, пытаясь оформить кредит на малознакомого человека, так и пробелами в работе банковской системы. Будьте бдительны и следите за своей кредитной историей, регулярно ознакамливаясь со сведениями, в ней содержащимися.

Для большего удобства работа с базой Бюро кредитных историй автоматизирована на 80%, и запрос обрабатывается автоматически, это позволяет ускорить получение ответа от Бюро кредитных историй с целью снизить время ожидания потенциальным заёмщикам до возможного минимума.

Как происходит автоматизация работы с Бюро кредитных историй?

Национальное Бюро имеет ряд закрытых интернет-сервисов, доступ к которым есть у ограниченного числа лиц. Имея доступ к этой информации, сотрудники банков-партнеров могут быстро получить все сведения о клиенте на основании его паспортных данных. Многие крупные банки имеют программу, которая автоматически отправляет запрос в Бюро кредитных историй и получает ответ. На весь процесс уходит не более шестидесяти секунд.

Как можно узнать кредитную историю?

Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй , относящийся к Центральному банку Российской Федерации.

Получив сведения о Бюро кредитных историй, в котором ждет своего часа ваша история, подавайте запрос. Один раз в год каждый пользователь имеет возможность подать заявку в Бюро кредитных историй и получить бесплатно кредитную историю. Эта возможность имеет законные основания. Повторное обращение в этом же году будет платным, стоимость услуг посильна, она составляет от 200 до 500 рублей.

Обратиться в Бюро кредитных историй можно как письменно, так и лично. Отправившись в Бюро кредитных историй лично, возьмите с собой паспорт гражданина РФ. Если нет возможности лично поехать в Бюро кредитных историй, то письменное обращение, отправленное заказным письмом с указанием ФИО, паспортных данных, сделает всю работу за вас. Важный момент - обращение в Бюро кредитных историй нужно заверить у нотариуса. Бюро кредитных историй после получения письма даст письменный ответ на указанный вами адрес на протяжении двух недель.

Очень важный момент для желающих сэкономить время и узнать, как обстоят дела с кредитной историей. На сегодняшний день нет возможности получить собственную кредитную историю, просто отправив запрос в Интернете. Единого Бюро нет, и лучшее, что вы можете сделать - не разглашать свою личную информацию и обратиться в Бюро кредитных историй самостоятельно - приехав лично или письменно подав заявление. Что касается центрального каталога, то он аккумулирует лишь сведения о Бюро кредитных историй и временно содержит информацию, ранее хранившуюся в ликвидированных Бюро кредитных историй. Не доверяйте мошенникам - сканы паспортов и кодов не отправляйте незнакомым лицам, убедительно втирающимся в доверие и уверяющим, что получат историю уже на следующий день после оформления заявки за символическую сумму.

Дипломная работа

Роль бюро кредитных историй (БКИ) в процессе кредитования

Введение…………………………………………………………………………...3

ГЛАВА 1 Теоретические аспекты функционирования БКИ………………….8

Сущность, задачи и функции бюро кредитных историй…………..8
Законодательное и нормативное регулирование деятельности БКИ………………………………………………………………………………14
Законодательное и нормативное регулирование деятельности БКИ………………………………………………………………………………18

ГЛАВА 2 Современные тенденции развития кредитных бюро в России…………………………………………………………………………….28

2.1. Анализ современных тенденций деятельности бюро кредитных историй……………………………………………………………………28

2.2.Основные проблемы деятельности БКИ……………………………38

Перспективы развития кредитных бюро в России………………43

ГЛАВА 3 Пути совершенствования деятельности БКИ………………………46

3.1. Анализ деятельности Национального Бюро кредитных историй…………………………………………………………………………...46

Заключение………………………………………………………………………65

Список используемой литературы……………………………………………..69

Приложения……………………………………………………………………...73

ВВЕДЕНИЕ

Бюро кредитных историй в том или ином виде существуют во всем мире. В декабре 2004 г. наконец был принят Федеральный закон N 218-ФЗ, и процесс, который давно стал привычным в большинстве стран мира, начал функционировать и в России.

Бюро кредитных историй не являются российским изобретением, они широко используются в мировой практике и зарекомендовали себя с положительной стороны.

Рано или поздно к этому должны были прийти, поскольку за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования переживает небывалый рост. Несмотря на видимые преимущества и признание населением сектора потребительского кредитования, существуют некоторые пробелы в законодательстве, регулирующем данный вид деятельности, что негативно отражается на развитии этого сегмента. Хотя рынок потребительского кредитования растет очень быстрыми темпами, для того чтобы он стал действительно массовым, требуется значительное снижение стоимости кредитов. Снижение процентов, в свою очередь, будет возможно при улучшении качества кредитов путем использования кредитными организациями более эффективных способов оценки финансового положения заемщика и сведений о его кредитной истории.

Совершенствование системы кредитования - необходимое условие развития экономики России. В первую очередь, это касается банковского сектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокими кредитными рисками, обусловленными отсутствием достаточной информации о потенциальных заемщиках. Наличие указанных рисков влечет ряд негативных последствий - недостаточный объем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаев невозврата (несвоевременного возврата) кредитов и др. Поэтому в стратегии развития банковского сектора Российской в качестве одного из инструментов оценки и снижения кредитных рисков было названо получение кредитными организациями в бюро кредитных историй (далее - БКИ) информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, а также указано на необходимость создания условий для функционирования БКИ на коммерческой основе при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.

БКИ представляют собой элемент инфраструктуры финансового рынка, в первую очередь его банковского сектора. Наличие системы бюро кредитных историй позволяет кредиторам быстро и эффективно собирать и использовать информацию о заемщиках, что делает ее более доступной, одновременно снижая расходы первого на выяснение финансового состояния последнего, что и определяет актуальность данной работы.

Основная цель создания бюро кредитных историй состоит в накоплении определённого объема информации, характеризующей платёжную дисциплину потенциального заемщика по исполнению кредитных договоров, договоров займа и в совокупности составляющей так называемые «кредитные истории» юридических и физических лиц.

Создание кредитных бюро в России нацелено на создание условий для накопления, хранения и использования кредитных историй, что позволит значительно расширить возможности кредитных организаций по кредитованию экономики в целом и, в первую очередь, придаст импульс развитию потребительского, ипотечного кредитования, а также кредитованию малого бизнеса.

Отсутствие системы накопления, хранения и использования кредитных историй при сохранении существующих темпов кредитования неизбежно ведёт к постоянному увеличению количества и объема безнадёжных долгов в кредитной системе Российской Федерации. В этой ситуации кредиторы вынужденно идут по пути увеличения как резервов под выданные кредиты, так и стоимости кредита. В результате стоимость денежных средств для заёмщиков, в том числе добросовестных, также увеличивается.

С другой стороны в России уже несколько лет фактически осуществляется ограниченный и потому малоэффективный обмен информацией между отдельными коммерческими банками, в том числе путем создания различных «чёрных списков» ненадежных заемщиков, содержание и использование которых никак законодательно не регламентировано.

Особую актуальность вопрос создания кредитных бюро приобретает в России в связи активным ростом кредитных процессов в области потребительского кредитования.

В виду того, что массовому кредитованию в стране чуть более двух лет проблема невозврата выданных кредитов еще не стала актуальной.

Ситуацию усугубляет то, что рынок кредитования привлекает все новых и новых участников. В свою очередь это создает конкуренцию среди кредиторов, которая приводит к снижению процентных ставок и сокращению маржи банков. В конечном итоге, в условиях сокращения источников покрытия рисков, каким является банковская маржа, дальнейшее развитие кредитования становится все более рискованным. Одним из факторов, который сможет изменить данную ситуацию в лучшую сторону должно стать появление в России кредитных бюро.

Цель дипломной работы состоит в выявлении сущности бюро кредитных историй, их роли в процессе кредитования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

Рассмотреть основные понятия, функции, задачи и сущность БКИ.
Описать нормативно-правовую базу и создания баз кредитных историй.
Проанализировать деятельность кредитного бюро как организации, создающей базы кредитных историй.
Выявить проблемные вопросы, возникающие в процессе создания баз кредитных историй.
Сформулировать рекомендации по совершенствованию деятельности БКИ.

Объектом исследования является Национальное Бюро Кредитных Историй.

Предметом исследования является анализ деятельности БКИ как фактора снижения рисков при кредитовании заёмщиков.

Структура дипломной работы определенна ее целями и задачами и включает введение, три раздела, заключение и библиографический список.

В первом разделе раскрывается сущность понятия "кредитная история" и анализируется существующее законодательство в данной области.

Во втором разделе данной работы рассматривается современные тенденции развития кредитных бюро в России.

В третьей главе представлены пути совершенствования деятельности БКИ и рекомендации по совершенствованию деятельности БКИ на примере Национального Бюро Кредитных Историй

В заключение работы приведены некоторые выводы.

Работа выполнена на __ страницах.

ГЛАВА 1 Теоретические аспекты функционирования БКИ

Сущность, задачи и функции бюро кредитных историй

С 2005 года в России функционирует большое количество Бюро кредитных историй (БКИ) , аккредитацию или попросту разрешение на работу которым выдает Центральный Банк России.

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчётов и сопутствующих услуг.

Создание специальных баз данных о клиентах банков позволяет лучше определять потребности клиентов, минимизировать риски, обеспечивать постоянный мониторинг за выдачей банковских кредитов и операциями банков в разных регионах, совершенствовать управление кредитной политикой, повышать качеством кредитного портфеля, и, в конечном счете, повышать надежность и эффективность банковской деятельности.

Безусловно, наличие централизованной базы данных обо всех заемщиках упрощает процедуру выдачи кредита и, одновременно способствует дисциплинированности кредитополучателя посредством формирования негативных кредитных историй при неисполнении обязательств.

Федеральный Закон «О кредитных историях» определяет содержание сведений, входящих в состав кредитной истории; основной порядок взаимоотношений кредитного бюро с источниками формирования, субъектами и пользователями кредитных историй, государственными органами при получении, обработке, формировании, хранении данных сведений и предоставлении кредитного отчета; а также организацию обеспечения защиты сведений, входящих в состав кредитных историй.

Создание кредитного бюро можно считать новым этапом в развитии экономики. Организуя централизованную систему обмена данными о кредитополучателях, банки получают возможность более оперативно принимать решения по заявкам на получение кредита, одновременно минимизирую риски его невозврата. В перспективе результатом деятельности кредитного бюро выступит снижение процентной ставки для благонадежных клиентов и как следствие увеличение объемов кредитования. В то же время положительная кредитная история будет являться фактором снижения размера требуемых гарантий и поручительств.

Кредитное бюро выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

Бюро кредитных историй призвано укрепить доверие и взаимное уважение между заемщиком и кредитором. Специальные государственные органы призваны контролировать деятельность БКИ. Особое внимание уделяется защите информации. В соответствии с требованиями законодательства БКИ обязаны получить государственную лицензию на деятельность по технической защите конфиденциальной информации.

Среди основных задач бюро кредитных истории выделяют:

Снижение кредитных рисков в банковской системе;
Формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
Повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
Разработка и усовершенствование баз данных содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
Комплектование и организация использования баз данных;
Содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
Учет и обеспечение сохранности баз данных и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.
Предоставление качественных услуг бюро кредитных историй каждому клиенту в любой точке России.

Основными функциями бюро кредитных истории являются:

Обработка и хранение данных, входящих в состав кредитных историй.
Формирование и предоставление данных, входящих в состав кредитных отчетов.
Техническая защита обрабатываемых данных.

БКИ предоставляет кредитным организациям в Российской Федерации услуги по управлению рисками, аналитике и предотвращению мошенничества, которые необходимы для развития бизнеса, такие как:

Создание, обработка и распространение кредитных историй и отчетов по заемщикам
Защита конфиденциальной информации
Предоставление аналитических услуг для банков и компаний

В соответствии с Федеральным законом N 218-ФЗ «О кредитных историях» российские банки обязаны заключить договор о сотрудничестве хотя бы с одним из включенных в государственный реестр БКИ и регулярно передавать информацию о заемщиках. Кредитная история клиента передается в БКИ на добровольной основе и только при наличии письменного согласия клиента.

Банк передает информацию в БКИ в следующих случаях:

При выдаче нового кредита;
При полном или частичном погашении кредита или процентов по нему;
При изменении условий договора;
При возникновении просроченной задолженности по кредиту;
При изменении анкетных и/или адресных данных клиента.

При регулярном и достоверном предоставлении БКИ информации о своих клиентах кредиторы могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях потенциальных заемщиков. Жесткость правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность БКИ основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами.

БКИ предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых не возвратах и просрочках ссуд - так называемые "черные", или "негативные" данные. Самые детальные отчеты - "белые", или "позитивные" - включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов.

Из БКИ информация о заемщиках поступает в Центральный каталог кредитных историй Банка России (далее ЦККИ) как подразделения Банка России, целями деятельности которого являются:

сбор, хранение и представление субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о БКИ, где сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй;
временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра БКИ) БКИ.

Сведения о кредитных историях ЦККИ предоставляет самим заемщикам и, с их согласия, кредиторам.

Один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин клиент (заемщик) может получить отчет о своей кредитной истории в БКИ.

Кроме того, информация для клиентов доступна на интернет-сайте Банка России: www.cbr.ru, и может быть получена:

с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, бюро кредитных историй или отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи.

Сформировать код кредитной истории субъект кредитной истории вправе при заключении договора займа (кредита). Изменить или аннулировать код субъекта кредитной истории, сформировать дополнительный код субъекта кредитных историй, субъект кредитных историй вправе обратившись:

с использованием кода субъекта кредитной истории через интернет-сайт Банка России;
без использования кода субъекта кредитной истории через кредитную организацию или бюро кредитных историй.

Преимущества клиента при сотрудничестве с БКИ:

Формирование положительного имиджа.
Появление заинтересованности добросовестных заемщиков в формировании собственной позитивной кредитной истории, ссылаясь на которую легче убедить банк в своей кредитоспособности.
Установление оптимальной процентной ставки по кредиту индивидуально для каждого заемщика.
Увеличение суммы и срока кредита.

Преимущества Банка при сотрудничестве с БКИ:

Передача данных в БКИ должно существенно облегчить и обезопасить работу банка на рынке потребительского кредитования.
Наличие кредитных историй позволит банку снизить затраты по оценке кредитоспособности заемщиков, повысить качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов.
Наличие кредитной отчетности будет стимулировать заемщиков к погашению кредитов, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.
Наличие надежной и полной информации позволит банкам выдавать

надежным заемщикам кредиты с более высоким показателем соотношения размера кредита и стоимости предмета залога и более низкими требованиями к размеру обеспечения и гарантий.

Законодательное и нормативное регулирование деятельности БКИ

Основным нормативными документом, регулирующим деятельность бюро кредитных историй является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй".Настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Внесённые изменения и дополнения в Федеральный закон №218-ФЗ отражены в Федеральном законе от 30.12.2004 N 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях".

Проанализировав ст. 5 Федерального закона "О кредитных историях", можно сделать вывод, что на первом этапе быстрому росту базы бюро кредитных историй частично препятствовала присутствующая в ч. 3 ст. 5 "лазейка", которая позволяет банкирам избегать предоставления кредитных историй. В частности, Закон хотя и обязывает банки передавать кредитные истории заемщиков в одно из бюро кредитных историй, однако на это требуется согласие заемщика. При этом запрашивать у клиента такое согласие банки не обязаны.

По данному вопросу было достаточно много дискуссий в профессиональной среде.

Сохранность обрабатываемых персональных данных в России вызывает зачастую обоснованное беспокойство. Ведь далеко не секрет, что конфиденциальные сведения о гражданах и компаниях время от времени просачиваются из "надежных" структур, в которых они хранятся, на рынки в форме компакт-дисков.

Также деятельность БКИ регулируют:

Федеральный закон о внесении изменений в федеральный закон «о кредитных историях» (в ред. Федерального закона от 21.07.2005 № 110-ФЗ). Настоящим Федеральным законом определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Целями настоящего Федерального закона являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Указание Банка России " О порядке направления запросов и получения информации из центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством передачи заявления через нотариуса" (от 14 апреля 2009 года № 2214-У). В соответствии со статьей 13 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" настоящее Указание устанавливает порядок направления в Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ) субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории запросов о представлении информации о бюро кредитных историй (далее - БКИ), в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и получения информации из ЦККИ посредством передачи заявления через нотариуса.

Указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет" (от 31 августа 2005 года № 1610-У). В соответствии со статьей 13 Федерального закона "О кредитных историях" настоящее Указание устанавливает порядок направления непосредственно в Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ) субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории запросов о предоставлении информации о бюро кредитных историй (далее - БКИ), в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, порядок и форму направления из ЦККИ информации о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, а также порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории.

Указание Банка России "О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй" (от 31 августа 2005 года № 1611-У). В соответствии со статьей 10 Федерального закона "О кредитных историях" настоящее Указание устанавливает порядок и формы представления бюро кредитных историй (далее - БКИ) информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кода субъекта кредитной истории в Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ).

Указание Банка России "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию" (от 31 августа 2005 года № 1612-У). В соответствии со статьей 13 Федерального закона "О кредитных историях" настоящее Указание устанавливает порядок направления субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории запросов в Центральный каталог кредитных историй (далее - ЦККИ) о представлении информации о бюро кредитных историй (далее - БКИ), в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, и получения информации из ЦККИ посредством обращения в кредитную организацию.

- Российский и зарубежный опыт по созданию и функционированию бюро кредитных историй

Первые БКИ появились на рынке потребительского кредитования. Как и рынок кредитования малого бизнеса, он характеризуется большим количеством потенциальных заемщиков, стремящихся получить ссуды небольшого объема. Поэтому индивидуальная оценка каждого из них требует дополнительных затрат и невыгодна кредиторам. Таким образом, БКИ, аккумулирующие информацию, полученную от многих кредиторов в течение нескольких лет, обладают базой данных для формирования широкого информационного поля и построения статистических моделей оценки риска кредитования.

Следует отметить, что для мировой практики правовой институт кредитных историй - не новость. Это справедливо и в отношении России: проект учреждения кредитного бюро рассматривался еще в то время, когда премьер-министром был С.Ю. Витте.

В новейшей истории Российской Федерации о кредитных бюро всерьез начали задумываться в середине 90-х годов прошлого столетия. Однако Федеральный закон N 218-ФЗ "О кредитных историях" был принят только в канун 2005 г.

Правовые институты кредитных историй и БКИ за рубежом известны уже с XIX в., и их эффективность для развития кредитной сферы не вызывает сомнений. В организации и порядке функционирования зарубежных БКИ имеются существенные различия, которые явились причиной дискуссий относительно принципа организации БКИ в России. На стадии разработки Закона был поставлен вопрос о том, создавать ли единое централизованное федеральное БКИ (как специализированное учреждение Банка России) либо предусмотреть возможность создания БКИ как самостоятельных юридических лиц. Этот вопрос был разрешен в Законе в пользу последнего подхода, что представляется положительным с точки зрения дальнейшего развития частного сектора экономики и защиты конкуренции.

Примечательно, что практика существования БКИ в России опередила законодательное регулирование их деятельности - еще до принятия Закона в России создавались организации, по сути выполнявшие функции БКИ как на федеральном, так и на региональном уровнях (Некоммерческое партнерство "Национальное кредитное бюро", БКИ Некоммерческого партнерства "Межбанковская расчетная система", кредитное бюро при Ассоциации банков Северо-Запада, Самарское кредитное бюро и др.). Однако подобные организации сталкивались с многочисленными трудностями, связанными с неопределенностью их правового статуса, коллизиями относительно правового режима информации, составляющей кредитные истории, и другими проблемами, требующими нормативного урегулирования.

Относительно того, когда возникло первое кредитное бюро, отсутствует единство мнений. Высказывается точка зрения, что первое кредитное бюро было создано в Англии в 20-х гг. XIX в.

Первый известный в истории случай обмена данными о кредитоспособности клиентов имел место в 1803 году, когда несколько английских портных начали сообщать друг другу о том, как их заказчики оплачивают счета. Этот шаг был своего рода реакцией на поведение клиентов: большинство из них рассчитывались в срок, некоторые не были столь пунктуальны, а иные и вовсе не платили по счетам. Чтобы предупреждать подобные ситуации, было создано первое в мире кредитное бюро под названием «Лондонское общество взаимного уведомления. Когда сторонние организации начали предоставлять информацию «Лондонскому обществу», они очень скоро поняли, какие дополнительные возможности дает наличие общего архива сведений о кредитоспособности клиентуры. Выяснилось, что лица, не выполнившие обязательств по отношению к какой-либо одной компании, столь же неаккуратны и с другими кредиторами, а пунктуальные заказчики, имеющие кредит в нескольких заведениях, тщательно выполняют свои платежные обязательства перед всеми кредиторами. Так появились кредитные бюро».

В 30-е гг. XIX в. в США Льюис Тэппен (Lewis Тарраn) управлял кредитами в компании, специализировавшейся на оптовой продаже шелка, и разработал всеобъемлющую кредитную запись в области шелкоторговли. В 1841 г. он основал собственное агентство «Mercantile Agency», где собирал и анализировал информацию о кредитоспособности обращавшихся к нему за займами предпринимателей. После того как в результате работы накопилось несколько томов кредитных историй, Льюис Тэппен стал продавать информацию другим кредиторам. Он организовал систему кредитного информирования, которая была достаточно оперативной, могла быстро отвечать на запросы и обрабатывать новую информацию.

Можно согласиться с мнением, что именно так и появилась первая коммерческая база данных о кредитоспособности заемщиков. Однако в данном случае все же имеется в виду прообраз бюро кредитных историй. Справочные конторы по кредитоспособности (конторы по кредиту) были одними из прообразов бюро кредитных историй. Это были организации, которые занимались собиранием сведений о кредитоспособности лиц торгового класса и доставлением их за установленную по соглашению плату. Такие конторы появились в Англии, Франции, Германии в 50-60-х гг. XIX в. Кроме того, прообразами бюро кредитных историй можно назвать банки данных кредитных организаций, каталоги кредитных и финансовых учреждений, базы данных клиентов, автоматизированные базы данных операций клиентов и т.п.

В Российской империи уже в конце XIX в. существовали организации, по своим функциям во многом схожие с современными кредитными бюро. По мере развития торговли и появления на рынке десятков тысяч новых предпринимателей «честное купеческое» становилось все в большей степени с ностальгией вспоминаемой архаикой. К концу XIX в. потребность в обороте кредитной информации стала настолько острой, что в Российской империи, несмотря на отсутствие соответствующего закона, появилось пять контор (1899): две в Санкт-Петербурге (Витте и Заболодского) и по одной в Варшаве (Берсона), Лодхи (Розенталя) и Риге (Глобус).

По всей Европе можно было найти конторы, выдававшие справки только относительно Российской империи. Такие организации существовали, например, в Берлине и Париже. В Великобритании функционировало справочное бюро «Seyd & Со». К нему обращались за информацией не только наиболее крупные частные банки, но и Государственный банк России.

Примером успешной организации справочной службы можно назвать акционерное общество «С. Клячкин и Ко». Учредителем данного общества справочных контор о кредитоспособности стал С.Г. Клячкин. Персонал конторы насчитывал более 200 человек. В 1912 г. архив общества содержал свыше 550 тыс. актов о торгующих в России фирмах.

Актуальность возникновения системы кредитного информирования в СССР стала очевидной в период нэпа. 5 января 1922 г. было принято постановление Совета труда и обороны СССР «О порядке открытия и действия Справочных бюро о кредитоспособности», 7 декабря 1922 г. - Положение Совета труда и обороны, Комиссии по внутренней торговле при СТО, Акционерной секции «О деятельности Первого российского товарищества «Кредит-бюро» по выдаче справок о кредитоспособности», «О регистрации Первого российского товарищества «Кредит-бюро» по выдаче справок о кредитоспособности».

В результате был разработан единый информационный стандарт о кредитной истории, а также утверждены порядок и режим распространения данных. Между участниками бюро ведется обмен «черной» и «белой» информацией. С другими компаниями бюро делится только негативными сведениями. Доступ к информации возмездный, но в случае неполучения ответа на запрос в течение объявленного кредитным бюро времени информация передается бесплатно.

Институты кредитных бюро работают во всех развитых странах и в большинстве развивающихся. На сегодняшний день очевидна роль кредитных бюро в функционировании банковской системы страны. Кредитные бюро повышают уровень осведомленности банков о потенциальных заёмщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, позволяют уменьшить плату за поиск информации, которую взимали бы банки с заемщика. Это ведёт к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на кредитные ресурсы. Кредитные бюро формируют своего рода дисциплинирующий механизм для заёмщиков, побуждают заёмщиков заботиться о своей репутации в глазах потенциальных кредиторов. Разработанные достаточно эффективные механизмы способствуют ограничению злоупотреблений и недобросовестности в хозяйственном обороте, в том числе при получении кредитов. Потребность в безопасности и стабильности бизнеса обуславливает необходимость создания учреждений, информирующих предпринимателей о состоятельности партнеров, а банки - неплатежных и недобросовестных должниках.

Кредитные бюро - важный элемент инфраструктуры рынка банковских услуг, который способствует развитию рынка потребительского кредитования.

Базы данных бюро кредитных историй в наиболее развитых странах формируются, как правило, на протяжении уже нескольких десятков лет. А в ряде стран, например в США, Канаде, Финляндии и ЮАР, бюро кредитных историй начали свою деятельность еще в конце XIX - начале XX веков. В некоторых странах, например в Италии, частные бюро кредитных историй -достаточно новое явление, но быстро развивающееся и приобретающее все большее влияние. В ряде латиноамериканских и азиатских странах бюро кредитных историй находятся в стадии становления, аккумулируя небольшой объем в основном негативной информации, однако это лишь первые их шаги на пути к открытости экономики. В зарубежном законодательстве существует три подхода к формированию кредитных бюро (бюро кредитных историй) по сбору, хранению и распространению информации о заемщиках: во-первых, деятельность частных бюро кредитных историй; во-вторых, деятельность государственных бюро кредитных историй; в-третьих, деятельность одновременно государственных бюро и частных бюро кредитных историй.

В мировой практике практически не существует бюро кредитных историй в узком смысле этого слова — компаний предоставляющих информацию исключительно о кредитной истории интересующего клиента контрагента. Напротив, преобладают широкопрофильные компании (все чаще транснациональные), занимающиеся сбором и анализом разнообразной финансовой информации с целью ее дальнейшей продажи. В сфере кредитования бюро кредитных историй играют особенно активную роль. При этом объем информации, аккумулируемой Бюро, включает множество различных данных, получаемых как от кредиторов, так и от самих компаний, не только о деятельности потенциального заемщика, его финансовом состоянии, но и о других его кредиторах, об акционерах и менеджерах. Кроме предоставления стандартных отчетов о кредитных операциях и статистического риск-менеджмента, бюро кредитных историй выполняют функции рейтинговых агентств.

Увеличение степени доступности информации в сфере финансового посредничества позитивно сказывается на эффективности кредитования, и как следствие на росте валового внутреннего продукта и производительности труда.

Важно отметить, что при всех формальных и концептуальных различиях эти законы содержат много общих положений, которые включают:

общее определение организаций, информации и сделок, подпадающих под действие закона;
описание разрешенных целей использования собираемой и распространяемой информации;
определение круга лиц, которым может быть предоставлена информация;
положения, обеспечивающие согласие граждан на предоставление данных в отношении определенных сведений в целом или в отношении установленных категорий лиц;
обязанность сборщиков информации уведомлять граждан о случаях обращения или запроса по их кредитному делу (в Европе) или случаях, когда содержащаяся в деле информация стала основной для неблагоприятного решения по кредиту (в США) третьей стороны, а также предоставлять гражданам доступ к выданной о них информации за небольшую плату или бесплатно;
обязанность сборщиков информации предоставлять гражданам возможность зарегистрировать спор, касающийся данной информации, и уведомлять получателей кредитных справок о наличии спора;
обязанность сборщиков и распространителей данных (банки и другие кредиторы) проводить расследования и реагировать на обвинения в ошибочности данных;
обязательный для соблюдения срок ответов на жалобы граждан;
обязательный для соблюдения срок хранения негативной информации в деле гражданина;
ответственность за нанесение ущерба и санкции за нарушение закона;
перечень регулирующих органов и их полномочий.

В то же время, законодательство ЕС обеспечивает большую защиту частной жизни граждан, чем законодательство США, которое тяготеет к защите коммерческих интересов. Ибо, в Европе регулируется сбор и распространение информации в целом, безотносительно цели ее использования. Соответственно, общий закон ЕС и подчиненные ему законы стран-членов Евросоюза, в общем случае, действуют в отношении персональных данных о гражданах, собираемых любой структурой, как государственной, так и частной, и в любых целях.

Для банков грамотно составленная кредитная история - это великолепный шанс оценить надежность заемщика и возможные риски при выдаче кредита. Кроме того, точная и достоверная информация позволяет банкирам прогнозировать возвратность выданных ссуд, вести свою деятельность с большей прибылью и снизить издержки, неизбежные при поиске сведений о клиентах.

Работа БКИ идет на пользу и заемщикам. Эта организация дисциплинирует людей, заставляет их вовремя выплачивать основной долг и проценты, чтобы навсегда не лишиться возможности получить новый кредит.

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования пока не получил.

В России до сих пор нет централизованной системы расчета по кредитной истории. Причем если у Вас плохая кредитная история то исправить ее невозможно.

В качестве примера - США. Кредитная история (credit score) формируется не только из вовремя погашенных кредитов, но и оплаты всевозможных коммунальных и арендных платежей. Иными словами это даже не кредитная история, а некая система баллов, которая отображает платежеспособность человека. При этом если случилось так, что ваша кредитная история имеет статус poor, то всегда есть возможность исправить.

В Западной Европе и США проверить кредитную историю не составляет ровным счетом никаких проблем. Банк имеет право получать необходимую ему информацию в виде отчетов, детализация которых зависит от условий работы, требований к потенциальному заемщику, вида и суммы кредита, некоторых других факторов. Самый простой и самый дешевый отчет содержит только так называемые «негативные» данные, то есть информацию о просроченных платежах и невозвратах ссуд.

Кроме предоставления интересующих банки сведений, БКИ на западе занимаются разработкой статических моделей, рейтингов и прочих инструментов, способствующих ведению более эффективной кредитной политики.

В России же до сих пор нет ни единой централизованной системы, есть только несколько аккредитованных Центробанком бюро кредитных историй. Данные по платежеспособности заемщиков могут различаться, да и хранятся они 15 лет. Плюсы конечно в этом есть, так как если у вас плохая кредитная история в одном банке, всегда можно взять кредит в другом. Ну а минусы в том, что если у вас хорошая кредитная история то в лучшем случае она пригодиться при ипотеке. Ну и естественно раз банки не обмениваются информацией, то хорошая кредитная история не имеет ни какого веса в другом банке, она засчитывается только в том банке где вы вовремя гасили кредиты.

Вывод: БКИ - коммерческая организация, зарегистрированная в соответствии с законодательством РФ и оказывающая услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Кредитный отчет (документ, содержащий информацию, входящую в состав кредитной истории) представляется БКИ по запросу лиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с Законом.

ГЛАВА 2 Современные тенденции развития кредитных бюро в России

2.1. Анализ современных тенденций деятельности бюро кредитных историй.

Эффективное развитие экономики и финансового сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных историй (БКИ) служат интересам, как кредиторов, так и заемщиков. С помощью БКИ банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система БКИ открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

Зарубежные страны уже давно прошли этап внедрения бюро кредитных историй. Например, в США мощный толчок к созданию БКИ дал жестокий кризис 30-х годов прошлого века. В настоящее время объем кредитов в США, выданных простым гражданам, превышает объем кредитов всем фирмам и предприятиям. Российская экономика недавно перешла на рыночные рельсы, поэтому создание в России БКИ надо было начинать практически с нуля. Причины создания БКИ следующие:

а) бум потребительского кредитования в России;

б) отсутствие информации о заемщиках, что порождает высокие кредитные риски, следствием чего являются и высокие банковские проценты по кредитам.

К середине на начало 2013 года в Центральном каталоге кредитных историй накоплено около 65 млн. титульных частей кредитных историй. С начала 2008 года число кредитных историй выросло практически вдвое - с 30 млн. При этом примерно 99,5% кредитных историй принадлежат физическим лицам, как результат стремительного роста рынка потребительского кредитования.

По информации Банка России, оценочно до 99% всех накопленных кредитных историй приходятся на пять крупнейших бюро:

ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" (прежнее название ООО "Глобал Пейментс Кредит Сервисиз") (база данных содержит порядка 21 млн. кредитных историй);
ОАО "Национальное бюро кредитных историй" (НБКИ) (около 20 млн. КИ);
ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит" (7-8 млн. КИ);
ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" (около 7 млн. КИ);
ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт" (около 3,5-5 млн. КИ).

В этих БКИ 99,6% - это кредитные истории физических лиц - участников потребительского кредитования. Остальные 28 БКИ представляют, в основном, региональные или локальные бюро, организованные при одном или небольшой группе банков или кредитных организаций.

На долю региональных бюро, приходится не более 150-200 тыс. кредитных историй (менее 1%), и существенного влияние на рынок они не оказывают.

После возможного объединения БКИ "Инфокредит" и "Экспириан Интерфакс" в пятерку крупнейших может войти "Восточное бюро кредитных истории".

На данном рынке есть организация - Центральный каталог кредитных историй. Она работает под эгидой Центрального банка и собирает информацию о том, в каком именно бюро находятся кредитные истории того или иного заемщика. Все организации взаимодействуют с Центральным каталогом в соответствии с указаниями Центробанка. Но выдавать информацию о заемщиках различными государственными органами кредитные бюро могут только по решению суда. Необходимая информация о кредитной истории субъекта (заемщика), хранится в бюро кредитных историй, которые в свою очередь передают всю информацию, для накопления и хранения в Центральный каталог кредитных историй ЦБ РФ, где ведется картотека всех клиентов, схема взаимодействия с бюро кредитных историй представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 - Взаимодействия банков с бюро кредитных историй

Центральный каталог кредитных историй создан для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, Центральный каталог кредитных историй осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра бюро кредитных историй) бюро кредитных историй. Экономической нишей данных бюро стало обслуживание интересов потребительских кооперативов граждан, управляющих компаний, товариществ собственников жилья по коммунальным услугам, частным агентствам по сборам долгов, судебным приставам, а также операторов сотовой и проводной связи при работе с неплательщиками.

Распределение информационных ресурсов российских БКИ представлено на рисунке 2.

Рисунок 2 - Информационные ресурсы российских БКИ.

ООО "Эквифакс Кредит Сервисиз" (сокращенное наименование ООО "ЭКС") - российское дочернее предприятие мирового лидера компании Equifax. Бюро кредитных историй "Эквифакс Кредит Сервисиз" предоставляет кредитным организациям в Российской Федерации услуги по управлению рисками, аналитике и предотвращению мошенничества.

В основу обеспечения качества данных Бюро была положена система тройной проверки. Помимо проверок, которые активно применяются в финансовых организациях - источниках кредитных историй, существует три блока проверок непосредственно в Бюро, составляющие систему тройного контроля:

Проверка при приеме кредитных историй (entry check): данная проверка выполняется автоматически в момент приема файлов с кредитными историями. Если файлы были некорректно сформированы или зашифрованы, то система автоматически их отбракует, и эти файлы необходимо будет сформировать заново
Проверка при загрузке кредитных историй (upload analysis): эта проверка также происходит автоматически, но уже в момент загрузки файлов с кредитными историями в базу данных Бюро. На этом этапе контролируется формат данных в загружаемых кредитных историях и корректность самих данных. Если данные неверны, то некорректные записи отбраковываются 3. Постпроверки (after checks): данный вид проверок присутствует в двух режимах: автоматическом и ручном.

Автоматически выполняется эвристический анализ кредитных историй в базе данных Бюро на предмет релевантности. Периодичность проведения данного анализа настраивается специалистами Бюро на основании текущего уровня качества базы данных. Ручные проверки выполняются аналитиками Бюро в соответствии с их опытом проведения анализа данных Бюро либо по результатам работы автоматических процедур, когда часть данных требует ручного разбора и корректировки Бюро предоставляет клиентам следующие продукты:

Атрибуты Бюро. Информация о заемщиках, предоставляемая клиентам из разных источников. Продукт Атрибуты Бюро создан специально для тех случаев, когда требуется больше данных, чтобы принять решение по новому кредиту, либо оценить качество существующего кредита в портфеле. Продукт Атрибуты Бюро состоит из следующих основных пакетов:
Базовая информация: Позволяет оценивать кредитоспособность заемщиков на основании различной информации по кредитам, просроченным обязательствам, платежам заемщиков, информации из судов и государственных органов и другой информации.
Расширенные атрибуты: Дополнительная информация по предопределенным триггерам.
Помесячная детализация: Историческая информация по кредитам заемщиков, представленная в помесячной форме (уровни и суммы просрочек, основной долг и др.).
Дополнительные пакеты: Информация разделена по продуктовым линиям, для удобства ее использования, без дополнительной обработки.
Триггеры бюро. Продукт, разработанный специально для России, который позволяет клиенту Бюро получать уведомления об интересующих событиях по заемщикам по следующим предопределенным правилам.
- Стресс-тестирование. Продукт предназначен для определения уровня риска портфеля заемщиков, с учетом влияния возможных рисков, на основании информации кредитного бюро. На основании рисков, выполняется прогноз изменений состояния кредитного портфеля заемщиков клиента, с учетом данных из разных источников по установленному набору критериев.
- Дисциплинарные письма. Дисциплинарные письма предназначены для оповещения заемщиков при возникновении различных событий в их кредитной истории. После отправки оповещения заемщику, вероятность погашения задолженности существенно повышается.
- Скоринг бюро. Скоринг Бюро, построенный на основе многоцелевой модели, оценивает возможность того, что у клиента возникнет просроченная задолженность более 90 дней в течение последующих 12 месяцев. Скоринг Бюро позволяет выделить более прибыльных клиентов, увеличить процент заключения кредитных договоров при сохранении приемлемого уровня риска, снизить потери, повысить прибыльность и эффективность кредитного портфеля.
- Кредитный отчет. Кредитные отчеты, позволяют оперативно принимать оптимальные решения по выдаче и обслуживанию кредитов, управлять рисками и обеспечивать развитие бизнеса. Информационная база данных компании
- Предоставление кредитных историй в Бюро. Компания "Эквифакс" принимает на хранение данные из различных источников и предлагает решения, которые необходимы клиентам для ведения бизнеса.
- Коммутатор БКИ. Продукт "Коммутатор БКИ" -программно-аппаратный комплекс, позволяющий получать объединенный кредитный отчет из нескольких бюро кредитных историй в Российской Федерации.
- Интеграционный пакет. Продукт представляет комплексное решение для задач по передаче данных.

С начала 2009 года "Эквифакс Кредит Сервисиз" предлагает своим клиентам новую услугу - скоринг кредитного бюро. Технологической платформой реализации этой услуги послужили инструменты международной компании SAS Institute - лидера среди разработчиков аналитического программного обеспечения и решений класса Business Intelligence (бизнес - аналитики). Разработка скоринговых моделей была выполнена на специализированном аналитическом пакете SAS при участии американских специалистов из штаб-квартиры Equifax в США. Для России скоринговая модель была разработана заново на основе накопленной БКИ "Эквифакс Кредит Сервисиз" информации. Модель учитывает особенности поведения российских заемщиков. Опыт применения данной модели крупными банками - клиентами БКИ "Эквифакс Кредит Сервисиз" показал ее хорошую предсказательную способность для выявления проблемных должников.

"Экспириан-Интерфакс".

ЗАО "Бюро кредитных историй Экспириан-Интерфакс" учреждено в октябре 2004 года, его акционерами на паритетных началах выступают: группа "Интерфакс" - лидер российского информационного рынка и компания Experian - ведущее мировое кредитное бюро. По данным сайта международной информационной группы Интерфакс в Бюро "Экспириан-Интерфакс":

более 200 клиентов, среди которых крупные федеральные банки, региональные банки, операторы сотовой связи, коллекторские агентства;
около 7 млн. записей кредитных историй;
информация более чем о 3 млн. запросов пользователей кредитных историй;
широкий региональный охват: 35% данных поступает из Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, 65% - из других регионов страны.

Основные сервисы, предоставляемые БКИ "Экспириан-Интерфакс":

Скоринг Бюро. Интегральная оценка заемщика.
При построении модели были использованы данные о кредитных историях, полученных более чем от 200 банков.
СПАРК. Бюро предоставляет информацию из системы профессионального анализа рынков и компаний в разрезе:
проверка работодателя;
информация о директорах и акционерах;
информация о частных предпринимателях (ПБОЮЛ).

По данным 2008 года СПАРК содержит более 9,5 млн. записей, в том числе 5,3 млн. записей по компаниям, 4,27 млн. - по частным предпринимателям.

Запросы в ЦККИ. Сервис позволит клиентам Бюро делать запросы в центральный каталог кредитных историй посредством веб-интерфейса.
Проверка удостоверяющих документов. Бюро кредитных историй "Экспириан-Интерфакс" подписало соглашение с Федеральной миграционной службой (ФМС России), предусматривающее проверку в режиме on-line информации, предоставляемой гражданами в заявках на получение кредитов, с целью выявления утраченных, похищенных, недействительных паспортов.

"Инфокредит"

ЗАО "Бюро кредитных историй "Инфокредит" работает на рынке августа 2005 года и предоставляет услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. С момента создания и по настоящее время общество активно развивается и занимает лидирующие позиции среди БКИ, действующих на территории Российской Федерации, по количеству кредитных историй. Основным продуктом бюро является кредитный отчет.

"Русский Стандарт"

ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт" учреждено в августе 2005 года, лидер российского информационного рынка. С момента учреждения (2005 год) до 2008 года бюро занимало пассивную позицию по отношению к рынку кредитных историй и обеспечивало накопление данных от единственного партнера - ЗАО "Банк Русский Стандарт". Бюро не отказывалось от сотрудничества с другими кредитными организациями, однако акцент делался преимущественно на накопление данных, а условия, ориентированные в основном на предоставление информации на хранение, были интересны далеко не всем потенциальным партнерам. В декабре 2008 года руководство холдинга "Русский Стандарт" приняло решение о выходе на рынок кредитных историй. В настоящий момент бюро активно предлагает свои услуги кредитным организациям. Информационные ресурсы ООО "Кредитное бюро Русский Стандарт" составляют:

более 4,5 млн. кредитных историй;
информация более чем о 3,6 млн. субъектов кредитных историй.

Большое количество накопленной информации, а также использование клиентской базы крупнейшего розничного банка страны ЗАО "Банк Русский Стандарт" при расчете статистических показателей обеспечивают очень высокий коэффициент эффективности поиска ("hit rate").

Бюро предоставляет следующие виды услуг:

услуги по хранению кредитных историй;
выполнение запросов в ЦККИ;
предоставление кредитных отчетов по физическим лицам;
формирование рейтингов физических и юридических лиц.

Алгоритм работы с ООО "Бюро кредитных историй" включает следующие этапы:

Этап заключение договора на информационное обслуживание между кредитной организацией и ООО "Бюро кредитных историй".

Для этого оформляются следующие документы:

Договор об оказании информационных услуг (предоставление информации в бюро).
Договор об оказании информационных услуг (предоставление кредитных отчетов)+Приложение №2 "Базовые тарифы".
Этап подключение к демо-версии базы в тестовом режиме.
Этап подключение к подсистеме криптографической защиты информации (ПКЗИ) под управлением Удостоверяющего центра Федерального Государственного Унитарного Предприятия "Государственное научно-производственное предприятие "Информакустика" (ФГУП "ГНПП "Информакустика"). Заключение Договора с Удостоверяющим центром.
Произвести согласование технических форматов, а также правил и сроков обмена информацией с БКИ.

В случае необходимости, направить персонал банка (Администратор, Оператор) на краткосрочное обучение в БКИ (с привлечением специалистов Удостоверяющего Центра)

Приступить к регулярному обмену информацией в защищенном режиме.

Для использования действующих и вновь вводимых дополнительных сервисов ОБКИ необходимо ознакомиться с правилами использования и тарифами на конкретную услугу, которые изложены в электронном документе "Руководство пользователя ИС БКИ".

Информация об изменении тарифов, введении новых услуг, профилактических работах и пр. доводится до сведения клиентов бюро через ИС БКИ.

2.2 Основные проблемы деятельности БКИ

БКИ в России на данный момент находится на стадии развития, но уже сейчас возникают препятствия, которые значительно усложняют развитие эффективности системы кредитных историй в нашей стране.

Внесение поправки к закону «О бюро кредитных историй», которая обязывает кредитные организации заключать договор о предоставлении кредитных историй хотя бы с одним бюро, не являющимся аффелированным по отношению к кредитной организации или не аффелированным по отношению к ее аффелированным лицам. Таким образом, банки будут поставлены, если такая поправка пройдет, перед выбором - обращаться в бюро конкурентов или воспользоваться не аффелированным бюро кредитных историй, которых крайне мало, что может привести к монополизации рынка. Противники принятия поправки также указывают на необоснованное увеличение издержек, связанное с необходимостью подавать информацию о заемщиках в несколько кредитных бюро. Кроме того, если банки будут заключать договоры с неаффелированными бюро кредитных историй, то неясно, кто будет нести ответственность в случае, если произойдет утечка информации. Вместе с тем, главная причина внесения указанных изменений - это исключение опасности создания так называемых карманных бюро кредитных историй. Основная опасность карманных бюро - это монополизация рынка и установление необоснованно высоких цен на кредитные истории. Ведь на начальном этапе очень важно иметь равные возможности по использованию информации, накопленной крупными игроками рынка. Такая поправка соответствует международному опыту и обеспечивает принцип независимости деятельности бюро кредитных историй. Тем более проблема тарифов уже сейчас ощущается достаточно остро. В прайсе одного бюро кредитных историй стоимость информации по одному заемщику для банков, не предоставляющих новые кредитные истории в бюро, составляет почти 700 рублей. В то же время, для банков-участников такая ставка варьируется от 40 центов до двух долларов.

В настоящий момент существуют следующие основные проблемы в деятельности БКИ в РФ:

Слабость связей между БКИ
Формирование базы заемщиков

То, что сейчас наиболее актуальная проблема БКИ — отсутствие соответствующих баз данных по заемщикам, подтверждают в том числе и банковские эксперты. Начальник управления факторинга банка «Система» многие считает, что суть проблемы формирования баз данных кроется в отсутствии легальных работающих механизмов накопления и обмена информацией между кредитными бюро. В законе о кредитных бюро не прописано, как именно БКИ должны сотрудничать и обмениваться информацией между собой. Поэтому единое информационное пространство, которое и является залогом эффективности функционирования системы БКИ, не сложилось.

В проблемах БКИ с формированием баз данных отчасти повинны банки. Как ни странно, но они не желают работать с БКИ.

Таким образом, в практике БКИ существуют следующие проблемы:

Недостаточность базы кредитных историй;
Отсутствие обмена информацией между БКИ;
Временные лаги при предоставлении кредитной истории;
Задержки при формировании кредитной истории заемщика.

Рассмотрим пути решения указанных проблем:

Пути решения проблем деятельности БКИ в РФ

Слабость связей между БКИ
Создание единой базы данных со свободным доступом со стороны БКИ;
Выработка стандарта обмена информацией.
Формирование базы заемщиков
Сроки предоставления информации
Повышение скорости обмена информацией между БКИ;
Создание единой базы данных
Формирование данных кредитной истории
Внедрение интернет - доступа в базу кредитных историй;
Создание вышестоящего контролирующего и регулирующего органа

Перспективы развития кредитных бюро в России

Иногда одни и те же истории попадают в разные БКИ, дублируя друг друга, поэтому ЦБ регулярно «очищает» статистику.

На данный момент в ЦККИ накоплено 120 млн титульных частей субъектов кредитных историй, но если учесть повторяющиеся записи, то всего получится 56 млн. уникальных субъектов. 99,75% в общем количестве субъектов кредитных историй — физические лица. При этом в последнее время поток информации, аккумулируемой БКИ, достаточно сильно увеличился. В конце 2008 года наблюдался естественный спад числа запросов, связанный с общим уменьшением объемов кредитования, но уже во втором квартале 2009 года эта тенденция была преодолена. Объем запросов вновь стал расти, в 2010 году превысив максимальные значения 2008 года. В 2010 году количество титульных частей кредитных историй увеличилось на 45,7 млн., что в 4 раза превышает показатели 2009 года.

Процесс консолидации сектора продолжается и сейчас, причем не только в форме присоединения мелких бюро к крупным. В 2009 году начался процесс объединения «Экспириан-Интерфакс» и «Инфокредит» (бюро Сбербанка России). В 2010 году «Восточное бюро кредитных историй», аффилированное с банком «Восточный экспресс», приобрело регионального участника — «Республиканское бюро кредитных историй». В 2009 году «Бюро кредитных историй Коми» и «Центральное кредитное бюро» объявили о добровольной ликвидации и продаже с аукциона данных о заемщиках.

В настоящее время более 95% информации о кредитных историях сосредоточилось у пяти крупнейших БКИ — «Инфокредит», «Эквифас Кредит Сервисиз», «Экспириан-Интрфакс», НБКИ и «Русский стандарт».

У банкиров находится много предложений по улучшению существующей системы. Одной из возможных перспектив развития бюро кредитных историй могло бы стать создание единого бюро. А уже в рамках объединенной организации было бы полезно внедрить систему учета залогов на движимое и недвижимое имущество.

Задача текущего дня — расширение сервисов, которые предоставляют БКИ. Например, предоставление информации о залоговых автомобилях. Такая информация позволила бы существенно сократить уровень мошенничества в сфере автокредитования.

Кроме того, нарекания вызывают отсутствие практики обмена информацией между бюро и необходимость спрашивать согласие заемщика на предоставление информации о нем.

Вывод :

На мой взгляд, действующая в настоящий момент система кредитных историй работает вполне эффективно. Есть, конечно, некоторые недочеты, например то, что клиент сам решает, предоставлять ли ему информацию о качестве исполнения им обязательств перед кредитором или нет.

Так же следует работать над оперативностью передачи информации: «К примеру, в один день клиент может получить кредиты в нескольких банках. И информация об этом на момент принятия решения той или иной кредитной организацией может быть недоступна».

Есть большая вероятность того, что «в ближайшие два года доля ответственных заемщиков, которые сознательно относятся к формированию своей кредитной истории, будет стремительно расти».

ГЛАВА 3 Пути совершенствования деятельности БКИ

3.1. Анализ деятельности Национального Бюро кредитных историй

Открытое акционерное общество (ОАО) "Национальное бюро кредитных историй" (ОАО "НБКИ") - крупнейшее на рынке кредитных истории в Российской Федерации. Учреждено 30 марта 2005 года по инициативе Ассоциации российских банков. Акционерами являются 23 российских банка, Ассоциация российских банков и два иностранных БКИ - итальянское Crif и американское Trans Union.

На сегодняшний день база кредитных историй физических и юридических лиц НБКИ создана в результате сотрудничества с более чем 900 организациями по всем регионам страны, что во многом превышает аналогичные показатели у всех остальных кредитных бюро в РФ вместе взятых. Таким образом, инфраструктурой бюро кредитных историй охвачено более 90% банковской системы. Из первой десятки банковских рейтингов с бюро работают все 10 банков, из первой сотни - 100.

При этом стоит отметить, что необходимость работы с НБКИ становится очевидной и для банков, традиционно занимающихся исключительно корпоративным кредитованием.

База НБКИ сегодня

Рисунок 3 - Динамика роста базы данных (количество записей кредитных историй).

На сегодняшний день количество записей кредитных историй (кредитов), информация о которых хранится в НБКИ, составило 125 миллионов. Количество субъектов кредитной истории (заемщиков), данные о которых доступны кредиторам, составило 60 миллионов человек, т.е. примерно 80% экономически активного населения страны. Такая репрезентативность существенно повышает качество управления рисками в розничном кредитовании на основе данных бюро. Даже отсутствие заемщика в базе НБКИ несет совершенно определенную информацию о том, что он не получал кредиты. Даже этот факт кредиторы могут учитывать при прогнозе дефолта заемщика.

В 2012 году число кредитных отчетов заемщиков, запрошенных кредиторами, выросло на 35%. В декабре 2012 года НБКИ предоставило партнерам более 8 миллионов кредитных отчетов.

ОАО "НБКИ" придает большое значение развитию партнерских взаимоотношений, совместному поиску решения вопросов в области технологического развития бизнес-процессов. Бюро развивает долгосрочные взаимовыгодные отношения со своими партнерами TransUnion (США), CRIF(Италия) и Fair Isaac(США), мировыми лидерами в области разработки информационных решений, предлагающих клиентам самые современные, передовые и согласованные технологии. Благодаря этому сотрудничеству НБКИ опережает другие кредитные бюро по качеству предоставляемых услуг, соответствующих самым высоким мировым стандартам.

Основные направления деятельности:

предоставление услуг по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг банкам, небанковским кредитным организациям для принятия решения о выдаче кредита, а также населению (субъектам кредитной истории) - для проверки точности и полноты содержащейся там информации;
деятельность по технической защите конфиденциальной информации;
предоставление услуг, связанных с разработкой и (или) использованием оценочных (скоринговых) методик вычисления индивидуальных рейтингов.

Сегодня НБКИ предлагает ряд дополнительных услуг позволяющих не только оценивать конкретного заемщика, но и произвести мониторинг клиентской базы и своевременно принять меры по сохранению своих средств.

Услуги субъектам кредитных историй. К числу услуг, предоставляемых субъектам кредитных историй, относятся: предоставление кредитных отчетов; консультации по содержанию кредитного отчета; предоставление перечня бюро, в котором имеется информация о данном субъекте; присвоение, замена и аннулирование кодов; проверка сведений в кредитной истории и получение соответствующей справки.

Задачи НБКИ:

снижение кредитных рисков в банковской системе;
формирование положительного имиджа добросовестных заемщиков, укрепление их деловой репутации и инвестиционной привлекательности;
повышение уровня защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков;
разработка и усовершенствование баз данных Общества, содержащих кредитные истории заемщиков и системы поиска информации;
комплектование и организация использования баз данных Общества;
содействие повышению информационной прозрачности на рынке финансовых услуг;
учет и обеспечение сохранности баз данных Общества и кредитных историй заемщиков от несанкционированного доступа.

Виды оказываемых услуг:

Предоставление кредитных отчетов:

On-line: Интерактивный интерфейс (для кредитных организаций с небольшим объемом выдаваемых кредитов, решение о выдаче которых принимается не сразу, рассматривающих 300-500 заявок в месяц).

On-line - B2B (для кредитных организаций с большим объемом выдаваемых кредитов, принимающих решение о выдаче кредита в короткие сроки) - данный способ позволяет банку автоматически запрашивать и получать кредитные отчеты в формате хml-файла.

Пакетный запрос (для кредитных организаций, принимающих решение о выдаче кредитов в течение одного или нескольких дней) - пакетный запрос формируется банками в виде хml-файла и передается в бюро по электронной почте. Ответ формируется бюро в течение суток и передается в банк в виде хml-файла, содержащего все кредитные отчеты.

Верификация паспортных данных клиента.
Мониторинг клиентской базы банка.
Скоринг бюро.
Запрос в Центральный каталог кредитных историй.
Проверка данных заемщика в ГИБДД.

Суммарный объем кредитных лимитов субъектов - физических лиц в базе данных НБКИ - 516 триллионов руб.

Суммарный объем непросроченных кредитов, принадлежащих субъектам, у которых есть просроченный счет в другом банке - 240 млрд. руб. Суммарный объем непросроченных кредитов лиц, имеющих один просроченный кредит в другом банке - 1 049,0 млрд. руб.

Количество кредитных историй с просрочкой: более 30 дней - 7 009 тыс. более 90 дней - 5 012 тыс.

Таблица 1. Анализ базы данных кредитных историй на 01.01.2013 год

Ряд крупных банков, имеющих статистику взаимодействий с Национальным бюро кредитных историй за весьма длительный срок и запрашивающих информацию практически по всем заемщикам, которым они намерены выдавать кредиты, говорят, что такая информация (даже при наличии в этих банках служб безопасности) дополнительно позволяет им отсеивать ненадежных заемщиков, что позволяет 1% от всех выдаваемых кредитов. Это дает потенциальную экономию примерно в 200 тысяч долларов в месяц на один крупный банк.

С января по май 2013 года Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) выдало кредиторам в 2,5 раза больше кредитных историй корпоративных заемщиков в месяц, чем за аналогичный период прошлого года. Резкое увеличение запросов началось с августа 2012 года.

В прошлом году количество корпоративных заемщиков в базе НБКИ росло в среднем на 3% ежемесячно, за исключением мая и июня, когда прирост составлял 25% каждый месяц. В 2013 году динамика переданных кредиторами сведений о корпоративных заемщиках сохраняется - на 1 апреля 2013 года в базе НБКИ их насчитывалось более 800 тысяч (на 1 января 2013 года - 650 тысяч). Практически все корпоративные заемщики в базе НБКИ - предприятия малого и среднего бизнеса (МСБ).

С июля 2012 года коэффициент риска по корпоративным заемщикам, не давшим согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй, увеличен с 1 до 1,1. Норма привела к значительному росту количества переданных в НБКИ данных о корпоративных заемщиках.

К концу 2012 года в базе НБКИ накоплены данные о более чем 650 тысячах таких заемщиков.

Существенно возросла и активность банков, запрашивающих кредитные отчеты таких заемщиков. Просматривается явная тенденция перехода управления рисками в кредитовании МСБ к технологиям, характерным для рынка розничного кредитования, - это скоринговые модели, оперативный мониторинг финансового поведения.

Спрос на кредитные отчеты корпоративных заемщиков за 2012 год вырос на 96%.

Между тем, предприятия МСБ могут стать более прозрачными заемщиками. Для этого всем без исключения кредиторам необходимо открыть доступ к информации Федеральной налоговой службы (ФНС). НБКИ готово выполнять техническую работу по трансляции таких данных, но без политического решения руководство ФНС не идет навстречу банковскому сектору.

Число запросов скоринговых оценок заемщиков со стороны кредиторов выросло на 53%. При этом, если в 2011 году скорингами НБКИ пользовалось менее 50 кредиторов, то в 2012 году их количество превысило 100 организаций. Этот факт, безусловно, характеризует стремление рынка к технологическому и транспарентному развитию.

Кредиторы стали более тщательно анализировать клиента не только в момент выдачи кредита, но и на всем протяжении кредитного цикла. Важной тенденцией 2012 года стал рост спроса на систему оперативного мониторинга финансового поведения заемщиков “Сигнал 2.0″. К концу 2012 году она была установлена в 30-ти крупных банках и микрофинансовых институтах. В 2013 году эта система используется не менее чем в 100 организациях. “Сигнал 2.0″ позволяет кредиторам практически в режиме онлайн видеть кредитные предпочтения клиентов, формировать и предлагать кредитные продукты тем людям, которым они нужны, и именно тогда, когда в них есть необходимость.

НБКИ и FICO впервые в России включают данные о социальных связях заемщика в скоринговую модель.

Скоринг FICO версии 2.6 учитывает финансовое поведение связанных друг с другом заемщиков с помощью передовых технологий НБКИ для поиска и обработки данных

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) и FICO - ведущая компания по созданию программного обеспечения для предиктивной аналитики и принятия решений - разработали и предлагают российским кредиторам уникальную скоринговую модель FICO ® Score v2.6. На российском кредитном рынке впервые появляется возможность быстро и качественно прогнозировать дефолт заемщика с учетом его социальных связей. В скоринговой модели учитывается информация из кредитной истории заемщика, а также деперсонализированные сведения о кредитном поведении людей из его ближайшего окружения. Анализ, проведенный специалистами FICO, показал наличие корреляции между финансовым поведением людей, имеющих социальные связи, что позволяет повышать прогнозную оценку кредитного риска при проведении скоринга FICO.

При этом, для кредиторов, уже использующих в своей работе скоринг FICO (а это более 150 организаций) внедрение новой версии не потребует дополнительной валидации, калибровки и ретро-скоринга: новая модель может использоваться вместо предыдущей версии скоринговой карты. Применение FICO ® Score v2.6 будет полезно кредиторам еще и потому, что в этой модели появится ряд новаций, которые можно опробовать уже сейчас. В полной мере они будут применены в версии 3.0. В настоящее время FICO разрабатывает ее специально для российского рынка кредитования. Выход версии 3.0 состоится весной 2014 года.

Исследование базы кредитных историй НБКИ, насчитывающей данные о 62 миллионах заемщиков, выявило, что более чем 50% из них имеют социальные связи друг с другом. Благодаря инновационным решениям НБКИ удалось решить техническую задачу быстрого и качественного выявления таких связей. Специалисты FICO провели важную масштабную работу для определения оптимального способа учета данных, результатом которой стала новая скоринговая модель.

При переводе информации о социальных связях в формализованные характеристики заемщика в НБКИ смогли улучшить предсказательную силу скоринга FICO, основанного на данных НБКИ. Увеличение предсказательной силы в ряде сегментов достигает 11 процентов. Это новаторское развитие оценки кредитного риска, которое удовлетворяет потребностям рынка в России, основанное на ресурсах крупнейшей базы данных, созданной НБКИ. Такой модели пока нет нигде в мире. Динамика индекса качества обслуживания кредитов FICO и НБКИ демонстрируют серьезное ухудшение, особенно в области беззалогового кредитования. Скоринговые карты, построенные с учетом данных кредитной истории заемщиков НБКИ, являются в настоящее время для банков по существу основным инструментом для снижения рисков кредитования. Однако данный тип скоринговых карт строится только на информации о заемщике и совершенно не учитывает факты его социального окружения. Новый сервис НБКИ, предоставляющий дополнительные параметры социальной сети заемщика, даст банкам новый существенный потенциал в понимании риск-профиля заемщиков.

Запуск нового скоринга FICO версии 2.6 является частью долгосрочной стратегии FICO и НБКИ по созданию и совершенствованию скоринговых систем, адаптированных для российского рынка. Шесть из десяти ведущих российских кредитных организаций (и 15 из крупнейших 30) в настоящее время используют скоринг FICO (FICO ® Scores) на основе данных НБКИ.

Микрофинансовые институты активизируют сотрудничество с НБКИ. К концу 2012 года с НБКИ сотрудничало уже почти 800 кредиторов сектора микрофинансирования. Значительная часть новых партнеров бюро ведет умеренную кредитную политику или только выходит на рынок кредитования. Специально для таких организаций в бюро разработано пакетное подключение “НБКИ Online”. Оно позволяет небольшой организации начать работать с НБКИ без дополнительных затрат на IT-инфраструктуру и обеспечивает полноценный информационный обмен. Есть все основания предполагать, что в ближайшее время микрофинансовый сектор будет обязан передавать данные о займах в бюро кредитных историй. Это приведет к тому, что в кредитной истории будут зарегистрированы практически все кредитные обязательства и история их обслуживания.

В 2012 году НБКИ открыло доступ к “Базе залогового движимого имущества”, которая содержит сведения об автомобилях, находящихся в залоге у банков-партнеров НБКИ. К концу 2012 года информацию в базу поставляли более 70-ти банков, а всего ней насчитывается около 1 миллиона автомобилей. Рынок с интересом воспринял инициативу НБКИ, что выразилось в подключении к базе новых кредиторов и постоянном росте запросов со стороны потенциальных покупателей подержанных машин.

В 2012 году Министерством финансов РФ опубликован проект поправок в 218-ФЗ “О кредитных историях”. Большинство из них учитывает практический опыт взаимодействия бюро с кредиторами и субъектами за семилетний период и, безусловно, полезны. В случае их принятия инфраструктурная значимость бюро кредитных историй в стране возрастет.

Вывод: В настоящее время все большую актуальность приобретают продукты по мониторингу существующего портфеля банка и дополнительной оценки заемщика. В связи с этим БКИ предлагает ряд дополнительных услуг, в том числе предоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрыть структуру обязательств клиентов перед другими кредиторами.

Кроме того, в помощь банкам БКИ разработало и внедрило услугу «Верификация паспортных данных заемщика». Внедрение этой услуги позволяет проверить соответствие указанных заемщиком паспортных данных и информации, содержащейся в базе данных ФМС по Москве и Московской области. Все необходимые данные можно получить через информационную базу данных в режиме реального времени.

Сегодня банки тщательно подходят к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков и снижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историй предоставляет скоринг для российских банков. Данная система делает информацию из бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системами банков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациям намного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита.

Несмотря на то, что рынок кредитных историй пока еще находится на стадии становления, на практике уже возникло несколько объективных препятствий, которые осложняют процесс развития эффективной системы кредитных историй в России.

На сегодняшний день в деятельности бюро кредитных историй сложилась нестандартная ситуация, когда заемщиков по стране, больше чем общая численность населения, включая пенсионеров и детей. Для решения данной проблемы, можно предложить не регистрировать «пустые» запросы граждан, которые формируются при обращении за займом, но не берутся или не выдаются по причине отказа банком. Проблема «пустых» запросов носит не только статистический характер, но и негативно сказывается при принятии банком окончательных решений по выдачи ссуды. В таком случае, создавать кредитную историю, нужно только тогда, когда клиент берет на себя кредитные обязательства, т.е. заключает договор с банком и получает кредит. Данная мера необходима из-за того, что банки запрашивающие сведения о потенциальном клиенте, зачастую получают лишь «пустую» анкету по кредитной истории.

Сегодня в России действуют 33 БКИ, в которых содержится 175 млн. «пустышек», при этом все население РФ составляет 143,056 млн. человек. Это происходит не только из-за запросов в банк, но и из-за смены фамилий, адресов, мест работы и т.д. При этом в различных БКИ может находиться по несколько анкет, на одного человека. Всего же в России 47 млн. заемщиков, из них 46.9 млн. являются физическими лицами.

Причиной совершенствования в деятельности БКИ, послужило не только большое количество «пустых» анкет, но и анализ жалоб граждан, которые ни разу не брали кредит и впоследствии получили отказ во множестве банков. В БКИ, считают такое количество «пустых» анкет, нормальным явлением, помогающие банкам правильно оценить заемщика. И не понимают, зачем лишать банки такого сильного инструмента.

Но отсутствие «пустых анкет» и кредитные истории с реальными заемщиками в первую очередь помогут банкам более правильно оценить их финансово-имущественное положение и грамотно рассчитать свои риски.

При рассмотрении вопросов о совершенствовании деятельности можно предложить отмену ограничения права пользователя кредитной истории на получение кредитного отчета субъекта кредитной истории только целями заключения договора займа (кредита). Сегодня понятие пользователя кредитной истории, ограничивает возможность иного юридического лица, хотя и не являющегося непосредственным кредитором, но рассматривающего возможность принятия на себя кредитного риска (например, контрагент по сделке), ознакомиться с кредитным отчетом. Это нововведение не только сделает бизнес прозрачнее, но и расширит границы действия и регулирования действующего закона.

Немаловажным новшеством может послужить формирование и раскрытие в кредитной истории информации о факте уступки права (требования) по заключенным кредитным договорам и предоставленным займам. Причем обязанность предоставления такой информации в бюро кредитных историй (БКИ) возлагается на нового кредитора, к которому перешло право требования. Такой подход в полной мере отвечает сложившейся практике перемены лиц в обязательствах, где о переходе права (требования) не только уведомляется должник, но и в необходимых случаях происходит процессуальная замена лица в обязательстве.

Так же важным положением по совершенствованию БКИ является создания благоприятных условий ведения предпринимательской деятельности. Так, одним из индикаторов доступности кредитной информации о заемщиках является множественность источников формирования кредитных историй. Благоприятствует предпринимательской деятельности и возможность распространения через БКИ данных, в том числе и в отношении существующих просроченных обязательств. Необходимо устанавливать право кредиторов, не относящихся к источникам формирования кредитной истории, но имеющих решение суда о взыскании задолженности, направлять информацию об указанных задолженностях и лицах в бюро.

Необходимым является отменить согласие субъекта кредитной истории - юридического лица на представление информации о нем в БКИ. Сегодня отсутствие такого согласия нивелирует понимание всего института кредитных историй и целей его формирования, поскольку не только препятствует становлению полной картины состава участников правоотношений, связанных с принятием кредитного риска, но и ставит его развитие в зависимость не от целей правового регулирования, а от волеизъявления его отдельных субъектов. Внесение такого положения даст возможность иметь в БКИ кредитные истории всех юридических лиц, обращавшихся когда-либо за кредитом (займом). При этом кредиторы, в том числе и потенциальные, смогут получать сведения о характере исполнения обязательств такими юридическими лицами (при условии получения их согласия на раскрытие такой информации). Это будет способствовать улучшению качества оценки рисков кредиторами.

Важным пунктом в совершенствовании деятельности института кредитных историй является предоставление ЦБ РФ права на получение в БКИ кредитных историй заемщиков. "Кредитная история юридических лиц - заемщиков кредитных организаций - требуется Банку России для оценки качества активов, передаваемых кредитными организациями в обеспечение при осуществлении им операций рефинансирования (кредитования) кредитных организаций под залог активов (векселей, прав требования по кредитному договору и поручительств), а также при осуществлении контроля за соответствием указанных активов требованиям Банка России со дня их включения в пул обеспечения". С этим нельзя не согласиться, поскольку, одним из основных критериев для оценки рисков, связанных с принятием актива в состав обеспечения, является информация об объеме долговой нагрузки и своевременности исполнения заемщиком своих обязательств. При этом ЦБ РФ, помимо сведений, предоставляемых банками самостоятельно, требуются дополнительные источники независимой и оперативной информации. Одним из таких источников являются данные, хранящиеся в БКИ.

Хотя сегодня существует множество открытых источников независимой информации относительно долговой нагрузки и своевременности исполнения заемщиком своих обязательств: например, те же информационные порталы судов, службы судебных приставов, добавление очередного объективного источника не будет лишним. В случае получения Банком России из БКИ негативной информации о заемщиках, находящихся на обслуживании у поднадзорной кредитной организации, ЦБ РФ сможет более эффективно осуществлять мониторинг деятельности самого банка. Также необходимо расширить круг лиц, имеющих право поручать информацию из кредитных историй, хранящихся в ЦККИ. Нужно предусмотреть изменения, касающиеся установления права представления кредитными потребительскими кооперативами в БКИ информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление. Поскольку, у кооперативов и банков может быть один и тот же круг клиентов, информация о наличии и размере задолженности в любой из перечисленных организаций у потенциального заемщика значима для кредитора.

В связи с созданием кредитных бюро появились разного рода суждения и предложения, которые, являются ошибочными.

Зачем плодить бюро кредитных историй, если можно и нужно создать одно единственное. В этой идее есть и плюсы, и минусы, причем последние перевешивают. При функционировании единственного в стране бюро, конечно, исключается нынешняя разобщенность баз данных, облегчается взаимодействие с кредитными организациями. Но, с другой стороны, отсутствие конкуренции сказалось бы на качестве оказываемых платных услуг.

Бюро кредитных историй надо создавать при государственном органе. Такое предложение мотивировано недостатком взаимного доверия, которое несомненно присутствует на рынке. Но этот недостаток постепенно преодолевается. Крупные бюро завоевывают репутацию надежных партнеров.

Весьма распространенное заблуждение, что образование бюро кредитных историй ведет к быстрому процветанию. Дело в том, что обладание информацией не гарантирует безбедного будущего, поскольку в соответствии с законом кредитные организации обязаны передавать информацию в бюро, если есть согласие, но не обязаны покупать кредитные отчеты в бюро кредитных историй, и здесь, конечно, перспективы имеют лишь не многие бюро кредитных историй, которые будут обладать достаточно полезной базой в отношении тех, в общем-то немногих кредитных организаций, которые на первоначальном этапе начнут покупать кредитные отчеты достаточно активно. Многие полагают, что бюро кредитных историй создают и хранят «черные списки» как главное оружие против мошенничества. На самом деле, информация бюро кредитных историй позволяет в первую очередь адекватно оценивать настоящие возможности заемщика, его способность обслуживать заем, например, данные о текущей задолженности.

Бытует заблуждение, что именно заемщик решает, передавать информацию в бюро кредитных историй или нет. На самом деле это решается, по сути, совместно, поскольку, хотя в законе и написано, что согласие дают заемщики, но понятно, что во многом решение за кредитной организацией. Даст она кредит в условиях, когда заемщик не дает согласия на передачу информации в бюро кредитных историй, будет ли она настаивать на получение этого согласия, как она посмотрит на отсутствие этого согласия и так далее. То есть это решение двух сторон, а в большей степени решение именно за кредитной организацией.

Необходимо учитывать еще один важный момент, а именно то, что информация содержащаяся в кредитном отчете, это не есть некий абсолют, это всего лишь слепок обслуживания кредитного отчета, она не является законченным документом. По ней нельзя сделать однозначный в некоторых случаях безусловный вывод. Надо помнить, что это некий обзор некоего конкретного кредитного отчета и уже кредитной организации следует как-то интерпретировать этот кредитный отчет.

Законодательно, заложены рыночные принципы деятельности бюро кредитных историй. А это подразумевает наличие достаточно широкого круга участников данного вида деятельности, их взаимодействие в целях качественного обслуживания своих клиентов и честную конкуренцию. И в этом плане есть ряд проблем:

Неоправданно затянувшаяся деятельность нормативно-правовой базы, регламентирующая деятельность бюро кредитных историй.
Отсутствие законодательных и нормативных активов, регламентирующих взаимодействие между собой различных бюро кредитных историй.
Плохо скрываемое желание ряда федеральных структур иметь в стране ограниченное количество крупных бюро кредитных историй.
Двойные стандарты, требование к финансовому положению и деловой репутации учредителей и участников бюро кредитных историй.

Главная проблема - это отсутствие в законе четко прописанного порядка горизонтального взаимодействия между собой различных бюро. Абсурдно выглядит картина, когда крупным банка с филиалами в разных регионах страны придется взаимодействовать с целым рядом различных бюро кредитных историй. Это означает и затраты и дополнительных людей в штате банков, и больший комплекс проблем. Клиент должен иметь возможность, обратившись в кредитное бюро, с которым у него заключен договор, получить всю необходимую информацию. Для этого должен быть механизм, позволяющий бюро обмениваться между собой информацией.

Дальнейшую конкурентную среду следует формировать не за счет изменения законодательства, а за счет развития прямой конкуренции. То есть за счет цены и качества услуг. В то же время, постольку бюро кредитных историй является институтом инфраструктурным, то их быть много не может. Вся система имеет центростремительное ускорение. Банки в первую очередь заинтересованы, чтобы вся информация максимально концентрировалась в ограниченном информационном поле.

В итоге получится примерно то же самое, что существует и в Америке, и в Европе. В результате конкурентной борьбы там осталось несколько бюро кредитных историй, которые примерно в равных частях делят рынок. Бюро кредитных историй займет свое место в инфраструктуре кредитного рынка, в системе оценки кредитных рисков. То, что мы наблюдаем почти во всех странах, где этот институт развит давно. Он в первую очередь призван оценивать риски кредитования физического лица. Причем кредитный отчет в обозримом будущем не станет продуктом номер один. Банкам нужен вывод из этого кредитного отчета. Эта оценка будет интегрирована не только исходя из данных кредитного отчета, но и исходя из тех самых процедур оценки данных, которые применяются сейчас. В итоге, следующий основной шаг в части совершенствования модели рынка связан не столько с совершенствованием закона, но с областью взаимодействия непосредственно между самими банками и кредитными бюро в выработке единых параметров интерпретации кредитного отчета.

В обозримом будущем банк будет взаимодействовать с двумя или тремя бюро, что в принципе вполне нормально. Но нет смысла получать из трех бюро разные отчеты, содержащие одни и те же сведения, но в разных форматах. В данной ситуации проще утвердить общую систему интерпретации этих данных, а бюро кредитных историй будет давать уже непосредственно оценочные характеристики. Так работают уже в США и в Западной Европе. Именно этот вектор будет определять в будущем модель совершенствования бюро кредитных историй, но никак не законодательный вектор.

В целом предложенные методы совершенствования учитывают опыт функционирования системы Бюро кредитных историй и направлены на совершенствование не только правового, но и технического регулирования данного института. Реализация предложенных положений позволит повысить эффективность работы системы и обеспечить защиту прав участников отношений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящее время в России не последнюю роль играют кредитные бюро как институты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных о своевременности исполнения кредитных обязательств. За это время существования БКИ в России в стране были зарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляют свою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитных историй хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным каталогом кредитных историй Банка России (ЦККИ) было собрано более 58 млн записей кредитных историй по более чем 32 млн субъектов. Количество успешных совпадений по запросам (hit-rate) в ЦККИ превысило 58%.

Бюро кредитных историй - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.

Бюро кредитных историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору.

В Российской Федерации проживает более 143 млн человек, из них чуть более 75 млн человек - трудоспособное население, из которых около 71 млн человек занято трудовой деятельностью. То есть фактически у каждого второго экономически активного жителя страны или потенциального заемщика уже имеется кредитная история. Количество записей о кредитных историях уже в самое ближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и это говорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовались услугами по кредитованию.

Эффективное развитие экономики и финансового сектора невозможно без информационной открытости и прозрачности. Известно, что обмен информацией стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20%. Бюро кредитных историй (БКИ) служат интересам как кредиторов, так и заемщиков. С помощью БКИ банки могут повысить уровень управления рисками и, следовательно, улучшить качество кредитного портфеля, сократить расходы на создание резервов и в итоге добиться лучших финансовых результатов в своей деятельности. Заемщикам система БКИ открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и привлечения внимания инвесторов. Наличие кредитной истории заемщика сокращает время принятия банком решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований.

Так же необходимо отметить, что законодательство, регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитными историями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюро необходимо для оздоравливания финансовой системы страны.

Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 01.09.2005 г. № 218-ФЗ "О бюро кредитных историй", в котором определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории, заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России.

Несмотря на известную настороженность, с которой в настоящее время относятся к созданию и функционированию БКИ потенциальные заемщики, понятие кредитной истории становится обыденным. Естественно, при обеспечении должного уровня безопасности и конфиденциальности передаваемой информации. Формирование кредитных бюро способствует развитию потребительского кредитования и ритейлового банковского сектора.

Если бы в России у каждого гражданина или предприятия есть кредитная история, то банку достаточно запросить эту информацию в бюро кредитных историй, чтобы сразу оценить степень благонадежности клиента. Кредитные истории заемщиков согласно закону должны храниться в БКИ в течение 15 лет. Размер будущего кредита и ставка по нему будут напрямую зависеть от добросовестности обслуживания долга заемщика в прошлом.

В настоящее время финансовое прошлое заемщика нередко остается для банка тайной. Все зависит от уровня работы службы безопасности, призванной добывать достоверную информацию о надежности клиента. Для банков служба безопасности - одна из основных статей затрат, что также отражается на стоимости кредитов.

БКИ не могут совсем заменить службу безопасности банков, однако они могут значительно снизить уровень издержек. На сегодняшний день процесс кредитования стремительно развивается в России. И именно сейчас необходимо создать все необходимые условия для его благоприятного развития. Основной шаг уже сделан: Федеральный закон "О кредитных историях" определил правила игры для участников данного процесса. Но насколько эффективными окажутся кредитные бюро, во многом зависит от того, как они будут устроены.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИЕТРАТУРЫ

Нормативно-правовые материалы
Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 02.11.2013) // "Российская газета", N 238-239, 08.12.1994
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" // "Собрание законодательства РФ", 15.07.2002, N 28, ст. 2790
Федеральный закон от 27.07.2006 N 149-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" // "Парламентская газета", N 126-127, 03.08.2006

Специальная литература
Балабанов А.И. Банки и банковское дело. — СПб.: Питер, 2009. - 448 с.
Белоглазова, Г.Н., Кролевецкая Л.П. Банковское дело.- СПб.: Питер, 2008,-185с.
Карахтанов Д. С. Анализ российского рынка кредитных историй. Продукты и сервисы, предоставляемые бюро кредитных историй в России// Молодой учёный № 8. 2010
Коробов Ю.И.Банковские операции: учеб.пособие для средн.проф.образования. - М.: Магистр, 2012,-385 с.
Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело //Финансы и статистика, 2009
Логвинова Н. Кредитные бюро на полпути к успеху //Банковское обозрение, №7, июль 2010 г.;
Толкушкин А.В. Комментарий (постатейный) к Федеральным законам от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных историях" и от 30 декабря 2004 г. № 219-ФЗ "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О кредитных историях". - Система ГАРАНТ, 2010.

Электронные средства информации:

Справочная правовая система «Консультант-Плюс» http://www.consultant.ru/

Приложение А

Положительные стороны создания БКИ

Объект

Положительные стороны

Обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора.

Снижают стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы.

Дисциплинируют заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов;

Снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности и кредитоспособности заемщиков.

Снижение стоимости кредита;

Возможность найти полную информацию о своей кредитной истории.

Приложение Б

Нормативно-правовое обеспечение деятельности БКИ

Нормативно-правовой акт	Сфера регулирования
Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005	Деятельность БКИ
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" // "Российская газета", N 147, 07.07.2010	Отношения микрофинансовых организаций с БКИ
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" // "Российская газета", N 27, 10.02.1996	Отношения КБ, ЦБ и БКИ
Постановление Правительства РФ от 10.08.2005 N 501 (ред. от 29.08.2011) "О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй"	Создание и деятельность контролирующих органов

Приложение В

Основные проблемы в деятельности БКИ

Проблема	Описание
Слабость связей между БКИ	Отсутствие единой и легко доступной базы данных по заемщикам; Сложности при обращении одного БКИ в другое; Отсутствие единого стандарта обмена информацией
Формирование базы заемщиков	Отсутствие высшего органа в деятельности БКИ; Низкая скорость обмена данными между БКИ
Сроки предоставления информации	Длительность получения ответа от БКИ; Сложность сбора данных о кредитной истории
Формирование данных кредитной истории	Большой лаг между получением кредита и занесением данных в кредитную историю в БКИ; Неактуальность базы данных в ЦККИ

Алексеева Д.Г., Пыхтин С.В., Фальковская Я.М. Комментарий к Федеральному закону "О кредитных историях" (постатейный). - М.: "Волтерс Клувер", 2010.

Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2012. - № 8.

Анишин А.В. Бюро кредитных историй как неотъемлемое звено банковской инфраструктуры //Молодой учёный. - № 3, 2010 г.-516с.

Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы// Банковский бизнес, №1 2013 год, - с. 11-18

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005

Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2011. - № 4.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005

Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы// Банковский бизнес, №1 2013 год, - с. 11-18

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005

Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. - М.: Риор, 2008.

Свиридов О.Ю. Банковское дело. - изд. 3-е, испр. и доп. - Москва: ИКЦ "МарТ", 2010.

Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. Банковское дело, - М.: Юристъ, 2012

Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. - 2012. - № 1.

Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях" // "Российская газета", N 2, 13.01.2005

Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2012.

Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. - 2010. - № 10.

Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учеб. пособ. / Н. Б. Глушкова. ─ М. : Академпроект, 2010. - 432 с.

Коробова Г.Г., Коробов Ю.И., Рябова А.Ф. Банковское дело, - М.: Юристъ, 2012

Лаврушин О.И Банковское дело: современная система кредитования,-М.: КноРус - 2009

Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2012. - № 8.

Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. - 2012. - № 1.

Смирнов А.В. Управление ресурсами и финансово-аналитическая работа в коммерческом банке. — М.: "БДЦ-пресс", 2007. - 150 с.

Кредитные бюро в России: проблемы и перспективы// Банковский бизнес, №1 2013 год, - с. 11-18

Вавулин Д.А. Бюро кредитных историй в Российской Федерации: вопросы государственного контроля и надзора // Право и экономика. - 2011. - 156с.

Воронин Б.Б. Рынок услуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития // Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. - 2008. - № 5.

Воронин Б.Б. Проблемы накопления кредитных историй // Бухгалтерия и банки. - 2012. - № 8.

Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. - 2010. - № 10.

Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков, М., 2011

Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. - М.: Риор, 2008.

Официальный сайт Национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/.

Стародубцева Е.Б. Основы банковского дела: Учебник. - М.: ИНФРА-М, 2012.

Официальный сайт Национального бюро кредитных историй http://www.nbki.ru/.

Килясханов И.Ш., Жукова С.М. Банковское право: Учебник. - М.: ЮНИТИ-Дана, 2011,-246с.

Гущин В.В. Правовое регулирование кредитных историй // Законы России. Опыт, анализ, практика. - 2011. - № 4.

Виноградова Л. Как кризис повлиял на работу бюро кредитных историй?// РБК.Кредит от 18.02.2009 г.

Мартынова Т.С. Бюро кредитных историй. Взгляд изнутри // Банковский ритейл. - 2012. - № 1.

Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года

Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков, М., 2011

Марков М. А. Бюро кредитных историй: проблемы и перспективы развития // Банковское дело от 25 апреля 2007

Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. - М.: Риор, 2008.

Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков, М., 2011

Щелов О. Кредитные бюро: первые шаги и первые сомнения // Бухгалтерия и банки. - 2010. - № 10.

Толкачев А.Н. Банковское право: Учебное пособие. - М.: Риор, 2008.

Лаврушин О.И. Банковские операции: учебное пособие. - М.: КНОРУС, 2010.

Скачать: У вас нет доступа к скачиванию файлов с нашего сервера.

Это интересно: